Отчисления по страхованию здоровья неуклонно растут в течение многих лет. Подавляющее большинство медицинских планов, спонсируемых работодателем, требуют, чтобы участники платили франшизу. Среди планов этих работников средняя индивидуальная франшиза составляла в 2019 году 1655 долларов. Это значительно выше, чем средняя годовая франшиза десятилетием ранее, которая составляла всего 533 доллара.
Симоне Беккетти / Стокси ЮнайтедУ людей, которые покупают медицинскую страховку на индивидуальном рынке, франшиза еще выше. eHealthinsurance, онлайн-брокерская компания, сообщила, что для покрытия 2020 года, выбранного потребителями, которые использовали eHealthinsuranceи не подпадали под какие-либо субсидии ACA, средняя индивидуальная франшиза составляла 4364 доллара.
Важно отметить, что люди, которые не получают премиальные субсидии, с большей вероятностью купят более дешевые бронзовые планы, которые имеют более высокие франшизы. А субсидии ACA по разделению затрат, которые применяются к 50% участников программы обмена в 2017 году, обеспечивают значительно более низкие отчисления для людей, которые имеют на это право в зависимости от их дохода. Но нет никаких сомнений в том, что люди, которые покупают свою собственную медицинскую страховку, обычно облагаются довольно значительными франшизами.
[Обратите внимание, что субсидии совместного несения затрат доступны только для серебряных планов; одинокий человек с доходом почти 32000 долларов будет иметь право на субсидию совместного несения расходов в 2021 году, но ему нужно будет выбрать серебряный план через биржу медицинского страхования в своем штате, чтобы воспользоваться этим преимуществом.]
Вы не одиноки, если не можете позволить себе франшизу по страхованию здоровья. Независимо от размера вашей франшизы, если у вас не так много сбережений и вы живете от зарплаты до зарплаты, может показаться, что ваша франшиза слишком высока.
Если вы не можете позволить себе франшизу, ваши варианты решения этой проблемы зависят от того, задолжали ли вы свою франшизу прямо сейчас или готовитесь заранее. Если вы смотрите в будущее и понимаете, что в конечном итоге вам придется внести этот кусок изменений, посмотрите «Франшиза слишком высока? Как составить бюджет для франшизы по медицинскому страхованию ». И если вы подписываетесь на план медицинского страхования, отвечающий требованиям HSA, постарайтесь сделать своим приоритетом создание HSA и регулярные взносы в него, чтобы деньги были там, если вам в конечном итоге придется покрыть свою франшизу.
Если вам нужно выплатить франшизу прямо сейчас, но у вас нет денег, ваше положение еще сложнее. Если вы не придумаете способ оплаты, ваше лечение может быть отложено или вы не сможете получить необходимое лечение. Вот несколько возможных вариантов.
Согласовать план оплаты
Хотя ваш врач не может отказаться от вашей франшизы или снизить ее, поскольку это нарушит правила вашего плана медицинского страхования, он или она может согласиться позволить вам выплатить франшизу, которую вы должны с течением времени. Будьте честны и заранее объясните свою ситуацию своему врачу или отделу выставления счетов больнице. Объясните, что вы не пытаетесь отказаться от оплаты, но вам нужна привилегия создать план платежей.
Несмотря на то, что он нацелен на запрос скидок, а не на настройку плана оплаты, «Как вести переговоры с вашим поставщиком медицинских услуг» дает советы о том, как вести подобный разговор с вашим врачом.
Предостережения:
- Вы можете иметь задолженность по своей франшизе перед несколькими поставщиками медицинских услуг. Например, если вы обратитесь к врачу, и он или она назначит анализы крови, вы должны будете частично оплатить свою франшизу своему врачу, а часть - лаборатории анализа крови. Это означает согласование двух планов оплаты, а не одного.
- Если вы не будете выполнять платежи в соответствии с согласованным планом оплаты, вы серьезно испортите свои отношения с врачом и, возможно, не получите другой возможности установить план оплаты для будущих медицинских счетов.
Изучите более дешевые варианты медицинского обслуживания
Обычно существует несколько способов решения данной проблемы со здоровьем. Вы используете самый дешевый вариант лечения, который вам подойдет?
Хотя переход на менее дорогой вариант лечения не приведет к уменьшению вашей франшизы, франшиза будет выплачиваться в течение более длительного периода времени и меньшими частями. Например, если у вас есть франшиза в размере 3000 долларов и вы получаете лечение стоимостью 700 долларов в месяц, переход на лечение стоимостью 400 долларов в месяц снизит вашежемесячнозатраты. В конечном итоге вы все равно заплатите всю франшизу в размере 3000 долларов, прежде чем ваша медицинская страховка начнет выплачиваться. Но с более дешевым лечением вы распределите эту франшизу на восемь месяцев, а не на пять месяцев, что упростит управление.
Можете ли вы получить медицинское обслуживание в бесплатной клинике или общественном центре здравоохранения, которые будут заботиться о вас независимо от вашей платежеспособности? Некоторые из этих мест будут заботиться о вас бесплатно, будут взимать с вас плату в зависимости от вашего дохода или будут принимать то, что ваша медицинская страховка выплачивает в качестве оплаты в полном объеме. Проверьте, есть ли рядом с вами общественный центр здоровья.
Получите раннее вознаграждение после выхода на пенсию
Принимая решение взять деньги из пенсии для оплаты франшизы по страхованию здоровья, вы берете взаймы у своего будущего, чтобы заплатить за свое настоящее. Это не очень хороший долгосрочный план. Но если вы столкнулись с ситуацией, когда выможет не иметь будущегоЕсли вы не можете оплатить франшизу по страхованию здоровья, вы можете рассмотреть этот вариант.
Если вы возьмете распределение от своей традиционной IRA до того, как вам исполнится 59 1/2, вы должны будете платить подоходный налог с этих денег, а также штраф. Но в зависимости от обстоятельств вы можете претендовать на получение пособия по трудоустройству от вашего IRA.
Два других варианта могут помочь вам избежать штрафа за раннее распространение:
- Вы можете вывести деньги, которые выспособствовалв Roth IRA без штрафа. Это не относится к доходам и инвестициям в Roth IRA, а только к средствам, которые вы действительно внесли. Узнайте больше о выводе средств Roth IRA здесь.
- Некоторые планы 401K позволят вам взять ссуду в размере до 50 000 долларов США или половину суммы из вашей 401 K, в зависимости от того, какая сумма меньше (обратите внимание, что эти правила были временно ослаблены Законом CARES, который был принят в марте 2020 года для решения проблемы COVID-19. пандемия; в течение шести месяцев, начиная с момента вступления в силу закона, люди могут брать ссуду на сумму до 100000 долларов из своего 401 (k), и она может достигать полной стоимости счета, если на счете меньше 100000 долларов). Обычно ссуда выплачивается в течение пяти лет, причем деньги автоматически вычитаются из вашей зарплаты. Вы будете платить проценты по ссуде, но вы платите эти проценты себе - проценты идут в ваш 401 (k). Если вы потеряете работу до того, как ссуда будет выплачена, вам необходимо выплатить оставшуюся сумму, иначе это считается досрочным распределением, и вы заплатите как подоходный налог, так и штраф. Узнайте больше о том, что вам следует знать, прежде чем брать деньги у своего 401 (k).
Продай свой товар
Никто не хочет продавать свои вещи, чтобы заплатить за такую банальную вещь, как франшиза по страхованию здоровья; но отчаянные времена требуют отчаянных мер. Если вы не можете пройти следующий курс химиотерапии, потому что не можете оплатить франшизу по медицинской страховке, то пора подумать о том, как собрать средства.
Начните с продажи ценных, но ненужных вещей, таких как украшения, велосипед, доска для серфинга, iPod или мотороллер. Переходите к продаже других ценностей, таких как автомобиль или обручальное кольцо, только в том случае, если вы действительно в отчаянии. Вы, вероятно, получите лучшую цену за вещи, если сами продадите их на платформе, такой как Craigslist или eBay, чем если вы возьмете их в ломбард или консигнационный магазин, но продажа их самостоятельно требует больше усилий.
Заряди его
Использование кредитной карты, личной ссуды или кредитной линии для выплаты франшизы по страхованию здоровья - рискованное решение. Это означает заложить свое будущее и погрязнуть в долгах только для того, чтобы покрыть свои основные расходы. Если вы не можете оплатить франшизу сейчас, как вы будете платить франшизу в следующем году, в то время как вы также выплачиваете свой долг из франшизы этого года?
С другой стороны, если вам нужно лечение, чтобы спасти свою жизнь, предотвратить постоянную инвалидность или сохранить здоровье, достаточное для сохранения работы, использование кредита - меньшее из зол.
Кредит не обязательно означает кредитную карту. Это также может означать заимствование из собственного капитала вашего дома, друга или члена семьи или получение личной ссуды в банке или кредитном союзе.
Доступ к благотворительной организации для оказания помощи при финансовых трудностях
Многие крупные работодатели проводят благотворительную программу помощи сотрудникам. Эти пожертвования, финансируемые за счет небольших пожертвований отдельных сотрудников, вычитаются из заработной платы доноров в равных количествах в течение года.
Сотрудники, столкнувшиеся с единовременным финансовым затруднением, могут обратиться в благотворительную организацию за финансовой помощью. Эти благотворительные организации обычно не требуют, чтобы вы были донором, чтобы получить помощь, но правила о том, какая финансовая помощь будет предоставлена, кто соответствует требованиям и как распределяются деньги, варьируются от программы к программе. Ваш отдел кадров или вознаграждений, вероятно, является вашим лучшим источником информации.
