Если вы новичок в медицинском страховании в Соединенных Штатах, вы обнаружите, что оно дорогое. Но стоимость - не единственная проблема для начинающих, пытающихся получить медицинскую страховку. Это также сложная система с несколькими точками входа.
Поскольку вы потенциально можете получить медицинскую страховку из многих различных источников, таких как правительство, ваша работа или университет, или от частной страховой компании, не всегда ясно, с чего вам следует начать поиск недорогой медицинской страховки.
Прежде чем изучать варианты бесплатного или недорогого медицинского страхования, поймите одну вещь: медицинское страхование никогда не бывает по-настоящему бесплатным и редко бывает действительно дешевым. Бесплатная или недорогая медицинская страховка для вас означает одно из двух:
- Кто-то субсидирует ежемесячные взносы, так что вы сами не оплачиваете полную стоимость. Если вы имеете право на получение такого рода субсидий - обычно от работодателя или правительства - это отличный способ получить медицинское страхование, соответствующее вашему бюджету.
- Льготы были сокращены, поэтому страховое покрытие, которое вы покупаете, не является комплексным медицинским страхованием; это менее надежное покрытие. Эти виды покрытия могут показаться привлекательными на первый взгляд, но они могут оставить вас в беде, если и когда у вас будет серьезное медицинское требование.
Ниже вы найдете несколько вариантов бесплатного или недорогого медицинского страхования, а также описание того, кто имеет на это право, как подать заявку и чего ожидать.
Медикейд
Изображение © ultura Asia / Rafe Swan Cultura Exclusive / Getty ImagesMedicaid - это программа социального обеспечения, которая обеспечивает комплексное государственное медицинское страхование малоимущим. Medicaid - это бесплатное медицинское страхование для тех, кто соответствует требованиям. В большинстве случаев ежемесячные страховые взносы отсутствуют, а также отсутствует или минимальное разделение затрат в виде удержаний или доплат.
Medicaid работает немного по-разному в каждом штате, но для того, чтобы иметь право на участие, вы должны соответствовать требованиям для людей с низким доходом, которые зависят от таких факторов, как возраст, беременность и инвалидность. Во многих штатах взрослые в возрасте до 65 лет имеют право на участие в программе Medicaid, если их семейный доход составляет не более 138% от федерального уровня бедности. Беременные женщины и дети, как правило, могут иметь право на участие в программе Medicaid, если семейный доход значительно превышает этот уровень, но люди в возрасте 65 лет и старше, как правило, должны иметь более низкий доход, а также низкий уровень активов, чтобы иметь право на участие в программе Medicaid.
Однако в некоторых штатах есть более строгие критерии отбора для взрослых в возрасте до 65 лет. В этих штатах вы должны соответствовать требованиям для лиц с низким доходом.а такжебыть членом группы, уязвимой с медицинской точки зрения (беременные люди, родители / опекуны несовершеннолетнего ребенка, пожилые люди, инвалиды и дети). Другими словами, есть некоторые штаты (14 на начало 2021 года, хотя к середине 2021 года их будет только 12), где низкий доход сам по себе не дает вам права на участие в программе Medicaid.
Программа Medicaid может быть доступна иммигрантам, которые легально проживают в Соединенных Штатах в течение пяти или более лет, если они соответствуют требованиям для участия.
Medicaid обычно недоступна для иммигрантов без документов, хотя могут быть исключения, такие как краткосрочное ограниченное покрытие Medicaid в экстренных ситуациях и экстренное покрытие для беременных. И снова право на участие в программе Medicaid варьируется от штата к штату. Калифорния, например, решила расширить право на участие в программе Medicaid на детей и молодых людей без документов, которые в остальном соответствуют критериям дохода для получения права на участие.
Medicaid оплачивается за счет федеральных налогов и налогов штата и администрируется на уровне штата (поэтому правила покрытия и права на участие в программе различаются от штата к штату). Если вы получаете Medicaid, ваши друзья, соседи и сограждане оплачивают ваше медицинское обслуживание своими налоговыми долларами..
Хотя Medicaid является государственной медицинской страховкой, подавляющее большинство услуг, предоставляемых получателям Medicaid, предоставляется частным бизнесом и поставщиками медицинских услуг. Если вы получаете Medicaid, вы, вероятно, будете лечиться в тех же больницах и у тех же врачей, что и ваши соседи, имеющие частную медицинскую страховку.
И большинство штатов заключают договор с частными страховыми компаниями для администрирования страхового покрытия, что означает, что на вашей идентификационной карте страхового покрытия может быть указано имя известной частной страховой компании.
Вы можете подать заявление на участие в программе Medicaid через вашу биржу медицинского страхования в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании или напрямую связавшись с программой Medicaid вашего штата.
Субсидия по Закону о доступном медицинском обслуживании
Изображение © Джон Шульте E + / Getty ImagesЗакон о доступном медицинском обслуживании предусматривает государственные субсидии, чтобы сделать покупку медицинской страховки менее дорогой для людей со скромными доходами, а также сделать покупку и использование медицинской страховки менее дорогостоящей для людей с низкими доходами.
В обоих случаях эти субсидии предназначены для помощи людям, которые сами приобретают медицинскую страховку. Но это небольшой процент населения - большинство людей получают страховое покрытие от работодателя или от государства (Medicare, Medicaid, CHIP).
Обычно существует предел дохода в 400% от уровня бедности, чтобы иметь право на получение налоговой льготы (субсидия страховой премии). Но на 2021 и 2022 годы, в рамках Американского плана спасения, направленного на борьбу с продолжающейся пандемией COVID, не существует ограничения дохода для получения права на получение премиальных субсидий.
Вместо этого, только на эти два года субсидии предназначены для того, чтобы никто, кто покупает план на рынке / бирже, не должен был платить более 8,5% своего семейного дохода в виде премий по эталонному плану. В зависимости от того, где вы живете и сколько вам лет, вы можете иметь право на получение премиальной субсидии в 2021 и / или 2022 году, даже если доход значительно превышает 400% от уровня бедности. Но если стоимость контрольного плана уже будет составлять не более 8,5% вашего дохода без субсидии, вы не имеете права на субсидию.
Если вы имеете право на получение налоговой льготы (и предпочитаете, чтобы она выплачивалась вашему страховщику каждый месяц от вашего имени, вместо того, чтобы требовать ее сразу в своей налоговой декларации по истечении года), правительство выплачивает часть вашей ежемесячный взнос по страхованию здоровья, а остальную часть вы оплачиваете.
Эта субсидия распространяется и на средний класс: еще до того, как Американский план спасения устранил «обрыв субсидий», 400% уровня бедности для семьи из четырех человек в 2021 году составляло 104 800 долларов.
CMS отмечает, что с введением Американского плана спасения 80% участников рынка будут иметь доступ по крайней мере к одному плану, который стоит 10 долларов или меньше в виде ежемесячных взносов после применения налоговых льгот. И более половины участников будут иметь доступ к серебряному плану, который стоит 10 долларов или меньше в виде ежемесячных взносов.
Если ваш доход составляет от 100% до 250% федерального уровня бедности, вы не только получите государственную помощь для оплаты медицинского страхования, но также можете получить дополнительную государственную помощь для оплаты вашей франшизы, доплат и совместного страхования, когда вы используете свой медицинская страховка. Это известно как субсидия на сокращение долевого участия. (Обратите внимание, что Американский план спасения также предусматривает сокращение доли затрат для всех, кто получит компенсацию по безработице в 2021 году, если они зарегистрируются в серебряном плане через рынок.)
Эти субсидии могут быть использованы только для покупки медицинской страховки Obamacare, продаваемой на биржах медицинского страхования в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании, также известной как Marketplace. Их нельзя использовать для оплаты медицинского страхования по вашей работе или по плану медицинского страхования, приобретенному вне рынка.
Субсидии Obamacare недоступны для иммигрантов без документов. Однако подать заявление могут большинство легально проживающих иммигрантов. Подробности можно найти на сайте HealthCare.gov.
Если вы являетесь легальным резидентом США, вы можете подать заявление на получение субсидии на медицинское страхование и зарегистрироваться в плане медицинского страхования на бирже медицинского страхования, проводимой вашим штатом или федеральным правительством. Найдите биржу медицинского страхования вашего штата с помощью инструмента HealthCare.gov.
Краткосрочное медицинское страхование
Изображение ©: swedeandsour E + / Getty ImagesКраткосрочное медицинское страхование часто обходится дешевле, чем полное медицинское страхование. По этой причине это привлекательный вариант для людей, которым требуется временное страхование.
Краткосрочные планы могут быть проданы в некоторых штатах со сроком действия до 364 дней, а в некоторых случаях эти планы могут быть продлены на срок до 36 месяцев.
Но некоторые штаты вообще не разрешают продажу краткосрочных планов, а другие устанавливают более строгие ограничения на их продолжительность. И даже в штатах, которые не ограничивают краткосрочные планы сверх минимальных федеральных требований, страховщики могут предлагать планы, которые не подлежат продлению или имеют более короткий срок действия.
Хотя краткосрочное медицинское страхование может быть недорогим вариантом медицинского страхования, оно подходит не всем. Планы краткосрочного медицинского страхования не должны соответствовать правилам Закона о доступном медицинском обслуживании.
Например, краткосрочный полис медицинского страхования может ограничивать размер пособий, ограничивая потенциальные убытки страховщика, если вы серьезно (и дорого) заболеете во время страховки.
Краткосрочное медицинское страхование также не должно покрывать основные медицинские льготы. Например, большинство краткосрочных планов не покрывают услуги по охране материнства или психического здоровья, а многие исключают покрытие амбулаторных рецептурных препаратов. Почти все краткосрочные планы также исключают покрытие любых ранее существовавших условий.
Вам даже могут полностью отказать в страховом покрытии, если страховщик считает, что вы слишком велика для страховки. Однако, если вы молоды, здоровы и мало рискуете получить дорогостоящие претензии для страховщика, краткосрочное медицинское страхование может оказаться на удивление недорогим вариантом медицинского страхования.
Вы можете купить полис краткосрочного медицинского страхования непосредственно в медицинской страховой компании, воспользоваться услугами собственного страхового агента, найти агента по страхованию здоровья или брокера на веб-сайте Национальной ассоциации страховщиков здоровья или воспользоваться негосударственной частной онлайн-биржей, например ehealthinsurance.com.
Краткосрочное медицинское страхование не являетсяпродается на биржах медицинского страхования в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании, таких как HealthCare.gov.
Краткосрочные планы медицинского страхования также не считаются минимальным основным покрытием. Если вы столкнетесь с квалификационным мероприятием, которое в противном случае инициировало бы специальный период регистрации для участия в плане, совместимом с ACA, вы не сможете этого сделать, если правила требуют, чтобы у вас было минимальное необходимое покрытие до квалификационного мероприятия.
Например, хотя вынужденная потеря страхового покрытия является квалифицирующим событием, которое обычно позволяет человеку зарегистрироваться в плане, соответствующем требованиям ACA, потеря краткосрочного плана - нет. И если вы переезжаете из одного района в другой, ваш переезд не приведет к возникновению специального периода регистрации, если у вас было покрытие по краткосрочному плану до переезда (у вас должно быть покрытие по плану, который считается минимальным основным покрытием до переезда). переезд, чтобы претендовать на специальный период регистрации, вызванный вашим переездом).
План медицинского обслуживания по месту работы
Изображение © Источник изображения / Getty ImagesМногие работодатели в Соединенных Штатах субсидируют медицинское страхование своих сотрудников и семей своих сотрудников как часть пакета пособий и компенсаций. Это очень распространено среди штатных сотрудников крупных компаний. Это не так характерно для сотрудников, занятых неполный рабочий день, или сотрудников малого бизнеса.
Вот как это работает. Когда вы устраиваетесь на работу с выплатой медицинского страхования, ваш работодатель может предложить только один план медицинского страхования или несколько вариантов на выбор.
У вас есть ограниченный период времени, чтобы подписаться на медицинское страхование, которое предлагает ваш работодатель. Если вы не зарегистрируетесь до крайнего срока, вам придется подождать до следующего ежегодного периода открытой регистрации. Как правило, перед тем, как начать страховое покрытие, есть небольшой период ожидания. Обычно это от 30 до 90 дней.
Если у вас есть медицинское страхование, спонсируемое работодателем, ваш работодатель обычно оплачивает часть ежемесячных взносов, а вы платите часть ежемесячных взносов. В большинстве случаев работодатель оплачивает большую часть затрат, хотя это варьируется от одного работодателя к другому. Ваша доля страховых взносов автоматически вычитается из вашей зарплаты, поэтому вам не нужно помнить о ежемесячной оплате.
В большинстве случаев этот вычет из заработной платы вычитается из вашей зарплаты до расчета подоходного налога; Таким образом, вы не платите подоходный налог с денег, потраченных на страховые взносы.
При страховании здоровья на основе работы ваш работодатель обычно не помогает вам оплачивать совместные расходы, такие как франшизы, доплаты и совместное страхование. Тем не менее, работодатели могут предлагать планы сбережений, такие как гибкие счета для расходования средств, сберегательные счета для здоровья или механизмы возмещения расходов на здравоохранение, чтобы упростить оплату этих расходов.
В большинстве случаев, когда вы увольняетесь или теряете работу, вы также теряете медицинское страхование на основе работы. Тем не менее, вы можете иметь право на продление этого покрытия в течение 18 месяцев через COBRA или продление на уровне штата, если вы готовы заплатить как свою долю страхового взноса, так и ту часть, которую выплачивал ваш работодатель. (Обратите внимание, что согласно Американскому плану спасения, правительство будет выплачивать страховые взносы COBRA с апреля по сентябрь 2021 года, что позволит участникам получить это покрытие бесплатно в течение этого времени).
План здоровья супруга
Изображение © mapodile E + / Getty ImagesЕсли ваш супруг (а) имеет медицинское страхование по месту работы, вы можете иметь право на такое же страхование. Большинство работодателей предлагают медицинское страхование по месту работы супругам, детям и приемным детям своих сотрудников. Вы можете подписаться на это покрытие во время первоначального периода регистрации, когда ваш супруг (а) впервые получит работу.
Если вы упустите эту возможность, у вас будет еще одна возможность в течение каждого ежегодного периода открытой регистрации. У вас также будет возможность присоединиться к плану вашего супруга, если вы столкнетесь с квалифицирующим событием, например, потеря собственного плана медицинского страхования или рождение ребенка.
Если работодатель вашего супруга предлагает страховой план компании вам и вашим детям, вы не обязаны принимать его. Если вы можете найти более выгодную сделку по страхованию здоровья для вас и детей, можно позволить работодателю вашего супруга покрывать только вашего супруга, в то время как вы и дети выберете другое покрытие.
Но важно понимать, что если работодатель вашего супруга предлагает семейное страхование, и оно считается доступным по ценетолько для сотрудника(т. е. без учета того, сколько вычитается из заработной платы для остальной части покрытия семьи), никто в семье не имеет права на субсидии премий при обмене.
Это известно как семейный сбой, и в результате некоторые семьи остаются без действительно доступного варианта медицинского страхования.
Хотя работодатели, как правило, субсидируют медицинское страхование сотрудников по месту работы, выплачивая часть ежемесячных взносов, работодатель может не субсидировать страхование супругов или семьи (большинство работодателей субсидируют страхование членов семьи, но в целом работодатели платят меньший процент от общей суммы страховых взносов). стоимость семейного медицинского страхования по сравнению с покрытием только для сотрудников).
Если работодатель вашего супруга (а) предлагает медицинское страхование членам их семей, ваша доля страховых взносов будет автоматически вычтена из зарплаты вашего супруга.
Страховой план родителей
Изображение © andresr E + / Getty ImagesЕсли вам меньше 26 лет и у вашего родителя есть индивидуальный рыночный план (приобретенный на бирже или внебиржевой, или унаследованный или унаследованный от дедушки) или план на основе работы, который предлагает покрытие для иждивенцев, вы имеете право на страховое покрытие по плану медицинского страхования ваших родителей. Это верно, даже если вы не являетесь налоговым иждивенцем своих родителей, состоите в браке или живете самостоятельно.
Возможно, вам придется подождать до следующего открытого периода регистрации в плане медицинского страхования ваших родителей, чтобы добавить их к их страховому медицинскому страхованию. Однако, если вы недавно потеряли другое комплексное медицинское страхование, вы можете зарегистрироваться даже до открытой регистрации, если вы соответствуете требованиям плана медицинского страхования для особого периода регистрации.
Некоторые работодатели субсидируют не только медицинское страхование своих сотрудников, но и медицинское страхование семей сотрудников. Другие работодатели платят часть взносов на медицинское страхование своих сотрудников, но не субсидируют взносы для членов семьи.
Если у вашего родителя есть медицинское страхование по месту работы и его или ее работодатель субсидирует семейные взносы, ваши взносы на медицинское страхование будут частично оплачиваться работодателем вашего родителя. Оставшаяся часть ежемесячного взноса будет вычтена из зарплаты родителей.
Если работодатель вашего родителя не субсидирует семейное страхование, вся ваша ежемесячная страховая премия будет вычтена из зарплаты вашего родителя.
