Службы совместного использования медицинских услуг (HCSM) - это программы, в рамках которых группы людей, разделяющих общую веру, вносят ежемесячные платежи, которые используются для покрытия стоимости медицинского обслуживания участников. Некоторые HCSM поручают участникам отправлять свои платежи непосредственно другим участникам, которые недавно понесли медицинские счета, в то время как другие собирают платежи участников в денежный пул, который затем направляется для оплаты медицинских счетов участникам, у которых есть претензии.
HCSM не являются медицинским страхованием и не предоставляют минимального необходимого покрытия в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании. Но хотя IRS наложило штраф на людей, которые не имели минимального базового покрытия в период с 2014 по 2018 год, было исключение для членов министерства совместного использования медицинских услуг.
Требования ACA в отношении освобождения от штрафных санкций для членов HCSM изложены на странице 148 текста закона (раздел 1501). Исключение применялось до тех пор, пока HCSM существовал и непрерывно разделял расходы на медицинское обслуживание участников, по крайней мере, с 31 декабря 1999 г. Существовало требование, чтобы HCSM продолжал включать участников после того, как они заболели, и должен был проходить ежегодный аудит выполняется независимой бухгалтерской фирмой. И членам HCSM пришлось "разделяют общие этические или религиозные убеждения и разделяют медицинские расходы между членами в соответствии с этими убеждениями.'
Но важно понимать, что даже когда HCSM соответствовали этим требованиям, они не считались медицинским страхованием и не должны были соответствовать каким-либо правилам ACA для планов медицинского страхования. Так, например, им не нужно было покрывать уже существующие условия или обеспечивать существенную пользу для здоровья, и они все равно могли устанавливать ограничения на годовые и пожизненные пособия.
В большинстве штатов министерства по совместному использованию медицинских услуг явно освобождены от правил и положений медицинского страхования. И, что особенно важно, на HCSM не возлагается договорное обязательство оплачивать медицинские требования своих членов. Обычно они четко указывают это в своих регистрационных документах, но участники могут не полностью осознавать последствия отсутствия гарантии страхового покрытия до тех пор, пока не понесут значительные медицинские расходы (и для ясности, HCSM иногда обеспечивают отличное покрытие крупных медицинских претензий).
Многие HCSM управляются небольшими церквями амишей и меннонитов и насчитывают менее 100 членов (обратите внимание, что религиозное освобождение ACA от индивидуального мандата - которое отличается от исключения HCSM - также распространяется на прихожан амишей и меннонитов старого порядка). Подавляющее большинство членов HCSM участвуют в совместном медицинском обслуживании через один из трех крупнейших HCSM, находящихся в ведении самаритянских министерств, христианского министерства заботы (Medi-Share) и христианских министерств здравоохранения.
Пол Бернс / Creative RF / Getty ImagesHCSM по-прежнему не являются минимальным необходимым покрытием
Теперь, когда штраф за индивидуальный мандат ACA был уменьшен до 0 долларов, членам HCSM больше нет необходимости получать освобождение от штрафа индивидуального мандата. Таким образом, больше нет необходимости, например, в том, чтобы HCSM действовали с 1999 года. Более новый HCSM может регистрировать членов и функционировать так же, как и любой другой HCSM - их члены не будут иметь права на освобождение от штрафных санкций в соответствии с ACA, но это больше не проблема, поскольку больше нет федерального наказания за отсутствие минимального необходимого покрытия.
Однако важно понимать, что концепция минимального необходимого покрытия продолжает оставаться актуальной с точки зрения права на специальный период регистрации для приобретения покрытия, соответствующего требованиям ACA. Особые периоды зачисления предоставляются, когда человек испытывает квалификационное событие, которое позволяет ему зарегистрироваться в плане, соответствующем требованиям ACA, за пределами обычного окна годового зачисления. Но в большинстве случаев кандидат должен иметь минимальное необходимое страховое покрытие до квалификационного мероприятия, чтобы инициировать особый период регистрации. Другими словами, большинство квалификационных событий допускают изменение плана, но не обязательно позволяют человеку перейти от незастрахованного к застрахованному (есть некоторые исключения, когда предварительное минимальное необходимое покрытие не требуется).
Если человек зарегистрирован в плане министерства совместного использования медицинских услуг, это не считается минимальным основным покрытием. Таким образом, если они столкнутся с одним из квалификационных событий, которые требуют предварительного покрытия, чтобы вызвать особый период регистрации, они не смогут зарегистрироваться в плане, соответствующем требованиям ACA, в этот момент. Например, если они по какой-то причине теряют страховое покрытие в рамках министерства совместного использования медицинских услуг, это не приведет к возникновению специального периода регистрации с потерей страхового покрытия, потому что завершающееся покрытие - план министерства совместного использования медицинских услуг - не считается минимальным основным покрытием. .
Количество участников значительно выросло за последние годы
Общее количество участников HCSM значительно выросло за годы, прошедшие с момента вступления в силу Закона о доступном медицинском обслуживании. В 2010 году насчитывалось менее 200 000 служителей совместного служения, а к 2018 году их число увеличилось до миллиона.
Рост числа членов HCSM объясняется несколькими факторами, в том числе желанием некоторых христиан избегать планов медицинского страхования, которые покрывают такие услуги, как контрацепция и аборт, и вместо этого выбирать планы, которые разделяют расходы на здравоохранение с другими христианами в более библейской манере. Кроме того, членство в HCSM часто обходится дешевле, чем взносы на медицинское страхование, хотя это значительно варьируется в зависимости от того, имеет ли семья право на получение субсидий на страховые взносы в биржах медицинского страхования.
Что тебе нужно знать
Если вы планируете отказаться от своей медицинской страховки в пользу членства в HCSM, вот что вам нужно знать:
- HCSM не являются медицинским страхованием, и они не имеют гарантий, предписаний и средств защиты потребителей, которые являются стандартными для планов медицинского страхования. В 30 штатах законы и нормативные акты о страховании в этих штатах конкретно не применяются к HCSM, и департамент страхования штата не сможет вмешаться от имени участника, если возникнут проблемы.
- Тем не менее, HCSM являются благотворительными организациями согласно 501 (c), поэтому они регулируются Налоговой службой и генеральными прокурорами штата.
- HCSM не обязаны соблюдать правила ACA. Это означает, что им не нужно покрывать основные льготы для здоровья, они могут (и делают) по-прежнему исключать ранее существовавшие заболевания, и они могут (и делают) налагать ограничения на годовые и пожизненные пособия.
- Есть опасения, что HCSM могут подорвать стабильность пулов рисков регулярного медицинского страхования. Это потому, что HCSM, как правило, привлекают здоровых участников, поскольку они, как правило, не покрывают ранее существовавшие условия (некоторые делают, но обычно только после того, как человек прошел член на указанное количество времени). Они также требуют, чтобы участники избегали таких вещей, как секс вне брака, употребление табака, запрещенные наркотики и злоупотребление алкоголем, что еще больше помогает улучшить общее состояние здоровья их членов. Но по умолчанию это приводит к менее здоровому общему пулу рисков для планов регулярного медицинского страхования и, в конечном итоге, к более высоким страховым взносам.
- HCSM могут отказать в разглашении претензий, связанных с запрещенным поведением. Таким образом, незамужняя беременная женщина не будет иметь права на пособие по беременности и родам, а такие вещи, как лечение от алкогольной или наркотической зависимости, не будут переданы другим участникам.
- Если в конечном итоге вам понадобится медицинское обслуживание, которое не покрывается вашим HCSM, или если ваши счета превышают ограничения на совместное использование, установленные вашим HCSM, вам придется подождать до следующего периода открытой регистрации, чтобы подписаться на план медицинского обслуживания, совместимый с ACA, если только у вас есть квалификационный турнир. И, как отмечалось выше, многие квалификационные мероприятия запускают специальный период регистрации только в том случае, если у вас уже было какое-то минимальное необходимое покрытие, а совместное использование планов служения не является минимально важным покрытием.
- HCSM могут иметь сети PPO (участники будут нести ответственность за дополнительную плату, если они выходят за пределы сети) или могут разделять расходы участников независимо от того, какие врачи и больницы используются - это зависит от HCSM.
