Как работают политики Medigap?

Программа Original Medicare (которая включает в себя больничное страхование части A и медицинское страхование части B) оплачивает большую часть стоимости медицинских услуг и медицинских принадлежностей участников. Но существует определенное разделение затрат (совместное страхование и франшиза), которое может привести к большим расходам из собственного кармана, особенно если вы госпитализированы, нуждаетесь в услугах квалифицированного медицинского учреждения или получаете обширную амбулаторную помощь, такую ​​как постоянный диализ.

Дополнительное страхование Medicare (также известное как полисы Medigap) может покрыть эти «пробелы», взяв на себя все или большую часть наличных расходов, которые вам в противном случае пришлось бы оплачивать, если бы у вас была оригинальная Medicare сама по себе. Некоторые полисы Medigap также предусматривают оплату определенных медицинских услуг за пределами США и дополнительных профилактических услуг, не покрываемых Medicare.

Страхование Medigap является добровольным - вы не обязаны его покупать - и вы несете ответственность за ежемесячный или квартальный страховой взнос. Medicare не будет оплачивать ваши расходы на приобретение полиса Medigap.

kali9 / Getty Images

Как работают политики Medigap?

Если вы участвуете в программе Original Medicare (Часть A и Часть B) и у вас есть политика Medigap, сначала Medicare оплачивает свою долю утвержденных Medicare сумм для покрытия ваших медицинских расходов. Тогда ваш полис Medigap оплачивает свою долю стоимости.

В большинстве случаев план Medigap покрывает наличные расходы на вещи, которые покрывает Medicare, но не полностью. План Medigap не покрывает такие вещи, как долгосрочное лечение или уход за зубами и зрением, поскольку это не покрывает Medicare.

Например, если у вас диабет 2 типа и вы посещаете лечащего врача каждые три-четыре месяца для последующего наблюдения, полис Medigap может охватывать совместное страхование по Части B, но не франшизу по Части B. В начале года вы оплатите первые 203 доллара США из расходов на медицинское посещение (это франшиза по Части B в 2021 году).

После этого Medicare оплачивает 80% утвержденной Medicare суммы за посещение вашего врача, а ваш полис Medigap оплачивает оставшиеся 20%. Medicare утверждает сумму посещения офиса в размере 65 долларов, поэтому Medicare платит 52 доллара, Medigap - 13 долларов, и вам не нужно ничего платить.

Полисы Medigap продаются частными страховыми компаниями. Эти полисы должны быть четко обозначены как дополнительное страхование Medicare. Каждая политика должна соответствовать федеральным законам и законам штата, направленным на защиту потребителей.

Во всех штатах, кроме трех, страховые компании Medigap могут продать вам толькостандартизированныйПолитика Medigap, обозначенная буквами от A до N. Некоторые буквы отсутствуют, потому что планы E, H, I и J больше не продавались после июня 2010 года, и были добавлены планы M и N. Люди, которые уже имел планы E, H, I или J, им было разрешено оставить их.

С 2020 г. планы C и F больше не доступны для людей, которые недавно получили право на участие в программе Medicare, хотя люди, получившие право на участие в программе Medicare до 2020 года, могут сохранить или вновь зарегистрироваться в этих планах.

Каждый план Medigap должен предлагать одни и те же основные преимущества, независимо от того, какая страховая компания его продает. Таким образом, Medigap Plan G имеет одинаковый набор преимуществ независимо от страховой компании или местоположения.

Не все планы доступны во всех регионах. И три штата - Массачусетс, Миннесота и Висконсин - имеют свои собственные политики Medigap, которые отличаются от стандартных планов Medigap.

Сколько стоит страхование Medigap?

Сколько вы платите за полис Medigap, зависит от выбранного вами плана и страховой компании, которой вы пользуетесь.

Каждый из планов (от A до N) предлагает различный набор преимуществ, а стоимость зависит от суммы покрытия. Как правило, план А, который обеспечивает наименьшее количество преимуществ, обычно имеет самые низкие страховые взносы. Планы Medigap, которые предлагают больше преимуществ, такие как планы F или G, обычно имеют более высокий страховой взнос.

По данным Американской ассоциации дополнительного страхования Medicare, популярным был план F: в 2018 году 54% участников Medigap выбрали план F. Следующим был план N с 11% участников; В планах D и G в сумме приняли участие 19% участников.

С 2020 г. планы F и C больше не доступны для приобретения для новых участников программы Medicare. Это связано с Законом о доступе к Medicare и повторной авторизации CHIP (MACRA) 2015 года, который запрещает продажу (новым участникам) планов Medigap, покрывающих франшизу по части B, что и предусмотрено в планах C и F.

Часть B Medicare предусматривает ежегодную франшизу, которая в 2021 году составляет 203 доллара (она может меняться каждый год). Бенефициары Medicare, получившие право на участие до 2020 года, могут сохранить или приобрести планы C и F. Покупка возможна только для тех, кто которые ранее имели право на участие, но регистрируются впервые, и страховщики Medigap в большинстве штатов могут использовать медицинское страхование, если человек подает заявку на план после окончания их первоначального периода регистрации.

Самый полный вариант, доступный для новых участников программы Medicare с 2020 года, - это план G; это то же самое, что и план F, за исключением того, что он не покрывает франшизу по Части B.

Планы Medigap L и K обеспечивают достаточно полное покрытие, но не покрывают все наличные расходы. Вместо этого для большинства услуг они оплачивают часть наличных расходов (50% для плана K и 75% для плана L), а остальное оплачивает участник. У этих планов Medigap есть ограничения на оплату наличными, после чего план Medigap будет оплачивать полную долю покрытых наличных расходов: в 2021 году ограничения составят 6220 долларов для плана K и 3110 долларов для плана L. Взаимодействие с другими людьми

Существует также версия Medigap Plan F и Plan G с высокой франшизой, согласно которой участник должен заплатить 2370 долларов до того, как план Medigap начнет выплачивать льготы.

Затраты зависят от государства и компании

Хотя Medicare определяет, что предлагает каждый план Medigap, он не регулирует, сколько может взимать страховая компания. Американская ассоциация дополнительного страхования Medicare проанализировала страховые взносы по плану G на 2020 год для 65-летнего мужчины и обнаружила, что размер страховых взносов составляет от 109 долларов в месяц в Далласе до 509 долларов в месяц в Филадельфии. В каждой области есть множество страховщиков, предлагающих план G, и цены значительно различаются от одного страховщика к другому.

По состоянию на 2020 год ежемесячный взнос по плану Medigap Plan A (для 65-летнего) в Северной Каролине составлял от 97 до 605 долларов США. Это будет составлять годовой взнос. разница в 6096 долларов между страховыми взносами для плана с самой низкой стоимостью и плана с самой высокой стоимостью - оба из которых имеют одинаковые преимущества.

Какие виды преимуществ предлагают политики Medigap?

Все планы Medigap от A до N включают следующие основные преимущества:

• Стационарное больничное обслуживание: покрывает совместное страхование Medicare, часть A, а также покрытие в течение дополнительных 365 дней после прекращения покрытия Medicare (все планы Medigap, кроме плана A, покрывают часть или всю франшизу Medicare, часть A)
• Амбулаторные и врачебные расходы: покрывает совместное страхование Medicare, часть B, на услуги врача и амбулаторное лечение в больнице (что обычно составляет 20% от утвержденной Medicare суммы для услуги), но не покрывает ежегодную франшизу по части B.
• Кровь: покрывает первые три пинты крови, которые вам нужны каждый год.
• Хосписное обслуживание: покрывает совместное страхование хосписного ухода по Части А.

Примечание. Планы Medigap K и L оплачивают часть затрат на амбулаторные и терапевтические услуги, кровь и уход в хосписе, но они не полностью покрывают наличные расходы на эти услуги. На Medicare.gov есть диаграмма, показывающая, как каждый план покрывает различные наличные расходы, которые мог бы иметь бенефициар Medicare.

В зависимости от того, какой план Medigap вы выберете, вы можете получить покрытие дополнительных расходов и льгот, которые не покрывает Medicare, в том числе:

• Больница (часть A) годовая франшиза: планы от B до N, но только частичное покрытие в планах K и M
• Совместное страхование в учреждениях квалифицированного сестринского ухода: планы от C до N, но только частичное покрытие планами K и L.
• Неотложная помощь во время зарубежных поездок: планы C, D, F, G, M и N
• Дополнительные медицинские сборы Medicare, часть B: планы F и G

Избыточный сбор - это сумма сверх утвержденной Medicare суммы, которую может взимать врач, который не участвует в программе Medicare (но не отказался от нее вообще).

Когда я могу купить полис Medigap?

В отличие от Medicare Advantage и Medicare Part D, для планов Medigap нет ежегодного периода открытой регистрации.

Федеральные правила предоставляют одноразовое шестимесячное открытое окно регистрации для Medigap, которое начинается, когда вам не менее 65 лет и вы участвуете в программе Medicare Part B. В течение этого окна все планы Medigap, доступные в вашем районе, доступны вам на гарантированной -выпускная основа, независимо от вашей истории болезни. После того, как это окно закончится, оно исчезнет навсегда.

Существуют некоторые ограниченные обстоятельства, которые дадут вам гарантированное право на покупку плана Medigap после окончания этого первоначального окна, но по большей части планы Medigap подписываются с медицинской точки зрения после окончания этого шестимесячного окна. Взаимодействие с другими людьми

Кроме того, нет федерального требования, чтобы страховщики Medigap предлагали планы на основе гарантированного выпуска, когда заявитель моложе 65 лет и зарегистрирован в программе Medicare из-за инвалидности (15% всех получателей Medicare по всей стране - более 8 миллионов человек - не достигли 65 лет).

Вы можете щелкнуть штат на этой карте, чтобы узнать, как право на участие в программе Medigap регулируется в каждом штате.

Штаты могут устанавливать свои собственные правила участия в программе Medigap. В большинстве штатов приняты законы, обеспечивающие хотя бы некоторый доступ к планам Medigap для бенефициаров в возрасте до 65 лет, а в некоторых штатах участникам было проще переходить с одного плана Medigap на другой даже после того, как закончилось их первоначальное окно регистрации. Взаимодействие с другими людьми

Нужна ли мне политика Medigap, если я участвую в плане Medicare Advantage?

Пока вы являетесь участником плана Medicare Advantage Plan, вам не нужно покупать полис Medigap, и он не предоставит вам никаких преимуществ. На самом деле, продажа вам полиса Medigap, если вы участвуете в плане Advantage, является незаконным.

Если у вас есть план Medigap, а затем вы переключаетесь с Original Medicare на Medicare Advantage, вам разрешается сохранить свой план Medigap - и некоторые люди это делают, чтобы гарантировать, что он останется там, если они захотят снова переключиться на Original Medicare. в течение их «пробного» периода в один год. План Medigap не будет оплачивать какие-либо франшизы, доплаты или совместное страхование вашего плана Advantage, поэтому по сути это будет бездействующим покрытием на все время, пока у вас есть Преимущество строить планы.

Кому еще не нужно покрытие Medigap?

В планах Medigap нет необходимости, если вы покрываетесь Medicaid в дополнение к Medicare (т. Е. Имеете двойное право) или если у вас есть страховое покрытие в рамках спонсируемого работодателем плана, который обеспечивает покрытие, дополняющее Medicare.

Согласно анализу Kaiser Family Foundation, 30% получателей Original Medicare в 2016 году имели дополнительное покрытие по плану, спонсируемому работодателем, 29% имели покрытие Medigap, а 22% - Medicaid. Большинство остальных - 19% всех участников программы Original Medicare - вообще не имели дополнительного покрытия, в то время как у 1% был какой-либо другой тип дополнительного покрытия.

Где я могу узнать больше о покрытии Medigap?

Перед покупкой плана Medigap важно, чтобы вы понимали правила Medigap Medicare, свои права и варианты Medigap, доступные в вашем штате. Следующие ресурсы - хорошее место для начала:

• Выбор политики Medigap: руководство от Medicare
• Дополнительная страховка для Original Medicare: интерактивный ресурс о покрытии Medigap от центра прав Medicare
• Программы государственного медицинского страхования (SHIP): программы, предлагающие индивидуальные консультации и помощь людям, имеющим участие в программе Medicare.