Медицинское страхование не покрывает все ваши медицинские расходы. Вместо этого ожидается, что вы будете оплачивать часть стоимости вашего лечения за счет требований вашего плана медицинского страхования, таких как франшиза, доплаты и совместное страхование.
Поскольку франшиза и доплата являются фиксированными суммами, не требуется много математических вычислений, чтобы вычислить, сколько нужно платить. Доплата в размере 30 долларов за получение рецепта или посещение врача обойдется вам в 30 долларов независимо от того, сколько была общая сумма счета за рецепт или посещение офиса.
Ваша медицинская страховка берет оставшуюся часть вкладки (обратите внимание, что это обычно применяется только в том случае, если вы пользуетесь услугами сетевого поставщика и выполняете все требования предварительного разрешения, которые есть в вашем страховом плане).
Изображения героев / Getty ImagesОднако рассчитать выплаты по совместному страхованию медицинского страхования сложнее.Поскольку сострахование представляет собой процент от общей стоимости услуги, вы должны будете иметь разную сумму сострахования за каждую полученную услугу.
Если медицинские услуги, которые вы получили, были дешевыми, ваше сострахование не будет значительным. Однако, если медицинские услуги были дорогими, ваше совместное страхование могло бы составить сотни или даже тысячи долларов (на высоком уровне ваше совместное страхование будет ограничено максимальной суммой наличных средств вашего плана медицинского страхования).
Вы должны понимать, как рассчитывать выплаты по совместному страхованию по медицинскому страхованию, чтобы знать, сколько вы должны по сострахованию, и составлять для этого бюджет.
Найдите свою ставку совместного страхования
Вам нужно будет узнать ставку сострахования для типа медицинского обслуживания, которое вы получаете. Вы сможете найти это в Сводке льгот и покрытия, которые вы получили при регистрации в своем плане медицинского страхования. Иногда вы даже можете найти его в своей карточке медицинского страхования.
Будь осторожен; В некоторых планах медицинского страхования сострахование может составлять один и тот же процент независимо от того, какую услугу вы получаете. Например, совместное страхование 30% для госпитализации и 30% совместного страхования для рецептов на специальные лекарства.
В других планах медицинского страхования у вас может быть низкая ставка совместного страхования для некоторых услуг и более высокая ставка для других типов услуг. Например, вы можете иметь совместное страхование 35% на госпитализацию и только 20% на операции в центре амбулаторной хирургии.
И очень часто страховое покрытие рецептурных препаратов структурируется с доплатой за лекарства более дешевого уровня и совместным страхованием лекарств более высокого уровня или специальных препаратов. Таким образом, вы, возможно, привыкли платить фиксированную сумму в аптеке, но в конечном итоге вам придется платить процент от стоимости нового рецепта, что может оказаться довольно дорогим, в зависимости от лекарства.
Найдите стоимость вашего лечения
Как только вы узнаете свою ставку сострахования, вам необходимо определить общую стоимость полученных вами медицинских услуг. Если вы пользуетесь услугами поставщика, входящего в сеть, ваш план медицинского обслуживания уже договорился о скидках с этим поставщиком.
Рассчитывайте выплаты по совместному страхованию здоровья на основе ставки скидки, а не стандартной ставки, взимаемой с людей, которые не входят в ваш план медицинского страхования.
Найдите эту сумму со скидкой внутри сети в своем «Разъяснении льгот» (EOB), указанную как «разрешенная сумма» (EOB также покажет сумму, выставленную поставщиком услуг, которая, как правило, будет выше разрешенной суммы).
Если вы еще не получили медицинскую услугу, у вас не будет EOB для проверки. Вы можете спросить своего поставщика медицинских услуг или страховщика здоровья, какова внутрисетевая ставка для этой конкретной услуги.
Но знайте, что иногда вы просто не сможете заранее получить точную оценку общей стоимости вашего лечения либо потому, что эта информация считается конфиденциальной (в рамках сетевых переговоров между страховщиком и поставщиком медицинских услуг), либо потому, что поставщик медицинских услуг не знает заранее, какие именно услуги необходимо предоставить.
Администрация Трампа доработала правило прозрачности здравоохранения, которое будет вводиться поэтапно, начиная с 2022 года (и полностью вступить в силу к 2024 году), требуя, чтобы планы здравоохранения предоставляли потребителям цены и утвержденные сетью расходы по запросу.
Это правило является спорным, поскольку страховщики считают его ненужным и дорогостоящим (ожидается, что оно приведет к более низким скидкам MLR, а также к более высоким страховым взносам на рынке индивидуального / семейного медицинского страхования), в то время как официальные лица HHS объявляют его большим шагом вперед для прозрачность цен на здравоохранение.
Аналогичное, но гораздо менее далеко идущее правило было утверждено в 2019 году, требуя от больниц публиковать согласованные сетью тарифы на общие услуги. Это правило оспаривается в суде, но вступит в силу в январе 2021 года, если оно не будет отменено.
Если лечение, которое вам понадобится, является базовой услугой, которая не меняется от случая к случаю (например, МРТ), больница или кабинет врача должны иметь возможность сообщить вам полную стоимость заранее.
Но если вам предстоит хирургическая процедура, врач может не знать, что именно будет происходить, до тех пор, пока он не сделает операцию, - и никакие правила прозрачности не могут решить эту проблему.
Вы можете быть уверены, что максимальная сумма наличных средств вашего плана медицинского страхования возрастет, если счет станет существенным, но если максимальная сумма наличных средств не будет достигнута, сумма, которую вам придется заплатить в рамках совместного страхования, может быть подвержена риску. изменить.
Рассчитайте свое совместное страхование
Чтобы рассчитать совместное страхование, которое вы должны, вам сначала нужно преобразовать процентную цифру в десятичную, переместив десятичную запятую на два пробела влево следующим образом:
Процент
Соответствующая десятичная цифра
15%
0.15
20%
0.20
25%
0.25
30%
0.30
35%
0.35
40%
0.40
45%
0.45
50%
0.50
Теперь умножьте это десятичное число на утвержденную сетью сумму за услугу, которая у вас была или будет. Обратите внимание, что это не то же самое, что сумма, выставляемая поставщиком медицинских услуг, поскольку страховые компании договариваются о более низких ставках и требуют от своих сетевых поставщиков медицинских услуг списывать часть своего счета, превышающую эту сумму.
Предполагая, что вы использовали внутрисетевого поставщика медицинских услуг, сумма совместного страхования рассчитывается на основе утвержденной сетью цены, а НЕ суммы, которая была первоначально выставлена.
Ставка совместного страхования (в виде десятичного числа) x общая стоимость = совместное страхование, которое вы должны.
Примеры
Следуйте этим двум примерам, чтобы увидеть расчеты и результаты.
Антуан
План медицинского страхования Антуана требует участия в расходах в размере 20% для получения рецепта. Цена его рецепта, согласованная сетью, составляет 150 долларов.
0,20 x 150 долларов США = 30 долларов США
Ставка совместного страхования x общая стоимость = сострахование, которое должен Антуан.
Антуан должен состраховать 30 долларов за этот рецепт.
Кинси
План медицинского обслуживания Кинси требует 35% -ного участия в оплате госпитализаций. Общая согласованная сетью стоимость ее пребывания в больнице после выплаты франшизы составляет $ 12850,00.
0,35 x 12850 долларов = 4497,50 долларов
Ставка совместного страхования x общая стоимость = совместное страхование задолженность Кинси.
Кинси должна будет выплатить 4 497,50 долларов по совместному страхованию за ее госпитализацию в дополнение к сумме своей франшизы (это при условии, что она еще не достигла максимума наличных средств по своему плану медицинского страхования).
Факторы, влияющие на сумму совместного страхования
Не забывайте, что вы также должны оплатить свою франшизу. В некоторых планах медицинского страхования вам придется полностью оплатить франшизу, прежде чем ваш план медицинского обслуживания начнет оплачивать часть стоимости вашего непрофилактического лечения. Только после того, как вы полностью оплатите свою франшизу, вы сможете разделить стоимость медицинского обслуживания со своим планом медицинского страхования, оплатив совместное страхование.
Если у вас действительно большой счет за медицинское обслуживание, ваша максимальная сумма наличных средств может сработать и защитить вас от части расходов. После того, как вычеты, доплаты и совместное страхование, которые вы заплатили в этом году, составят в сумме максимальную сумму наличных средств, ваши требования о совместном несении затрат на год будут выполнены.
Ваш план медицинского обслуживания покрывает 100% стоимости медицинского обслуживания внутри сети до конца года. Вам не нужно снова платить сострахование, доплаты или франшизы до следующего года (обычно). Обратите внимание, что это не то, как это работает с Medicare.
В 2020 году все планы, не связанные с дедушкой и бабушкой, должны иметь максимальную сумму наличных средств, которая не превышает 8 150 долларов США для одного человека и 16 300 долларов США для семьи. Эти верхние пределы увеличатся до 8 550 долларов США и 17 100 долларов США. в 2021 году.
По прогнозам, они вырастут до 9 100 и 18 200 долларов в 2022 году. Но во многих планах максимальные суммы наличных средств значительно ниже этих пределов.
Благодаря Закону о доступном медицинском обслуживании, большая часть профилактических услуг должна покрываться вашей медицинской страховкой без необходимости совместного страхования, доплат или даже франшизы, если ваш план медицинского страхования не отменен.
Это означает, что вам не придется оплачивать совместное страхование таких вещей, как ежегодный медицинский осмотр, ежегодная маммография и плановые прививки. Может показаться, что профилактика бесплатна, но это не так. Вместо этого стоимость этого профилактического ухода включается в ваш ежемесячный взнос по медицинскому страхованию, независимо от того, пользуетесь вы этим лечением или нет.
Также важно отметить, что, хотя некоторые из этих услуг, такие как маммография и колоноскопия, полностью оплачиваются вашей медицинской страховкой без разделения затрат, если они выполняются в превентивных целях, но при условии вашей франшизы и совместного страхования, если они « повторно считается диагностическим.
Так что, если вы просто собираетесь на обычную ежегодную маммографию, вам не придется ничего платить. Но если вы обнаружили уплотнение в груди и делаете маммографию, чтобы определить, является ли это причиной для беспокойства, рассчитывайте, что вам придется оплатить обычное участие в расходах вашего плана медицинского страхования (франшиза и / или совместное страхование) за маммографию.
.jpg)
