Вне открытой регистрации возможность зарегистрироваться в медицинском страховании или переключиться с одного плана на другой ограничена.Большинству людей требуется соответствующее мероприятие, чтобы зарегистрироваться в индивидуальном плане или плане, спонсируемом работодателем, помимо открытой регистрации, хотя коренные американцы могут зарегистрироваться в плане круглый год через обмен, и любой, кто имеет право на Medicaid или CHIP, может записаться в любое время в течение года.
Изображения героев / Creative RF / Getty Images
Ограниченные возможности регистрации на индивидуальном рынке применяются как внутри, так и за пределами биржи. Но все же есть некоторые виды покрытия, которые доступны круглый год. Планы, которые не регулируются ACA, можно приобрести в любое время, и они часто довольно недорогие по сравнению с основным медицинским страхованием, соответствующим требованиям ACA. Но важно помнить о мелком шрифте при рассмотрении плана, не соответствующего требованиям ACA.
Какие планы не соответствуют требованиям ACA?
Несоответствующие планы включают планы по лечению критических заболеваний (т. Е. План, который предоставляет льготы, если у вас диагностировано конкретное заболевание), некоторые планы ограниченного возмещения пособий, надбавки при несчастных случаях (т. несчастный случай), планы стоматологического обслуживания / зрения (страхование детских стоматологических услуг регулируется ACA, а стоматологическое страхование взрослых - нет) и краткосрочное медицинское страхование.
Большинство этих вариантов страхового покрытия никогда не были предназначены для использования в качестве отдельного покрытия - они предназначались в качестве дополнения к основному плану медицинского страхования. Таким образом, человек с высокой франшизой может также выбрать надбавку за несчастный случай, которая покроет ее франшизу в случае травмы, но сама надбавка за несчастный случай была бы совершенно непригодной, если бы была приобретена в качестве единственного покрытия для человека.
364-дневная продолжительность снова разрешена с конца 2018 г.
Краткосрочное страхование разработано как самостоятельное страхование, хотя и на короткое время. До 2017 года краткосрочное страхование определялось федеральным правительством как политика продолжительностью до 364 дней, хотя в некоторых штатах она ограничивалась шестью месяцами, и большинство планов, доступных по всей стране, продавались с максимальным сроком действия. продолжительность шесть месяцев.
Но начиная с 2017 года краткосрочные планы можно было продавать только на срок до трех месяцев. Это произошло из-за правил, которые HHS завершили в конце 2016 года, а их исполнение начнется в апреле 2017 года.
Однако правила снова изменились при администрации Трампа. В октябре 2017 года президент Трамп подписал распоряжение, предписывающее различным федеральным агентствам «рассмотреть возможность внесения предложений или пересмотра руководящих указаний в соответствии с законом, чтобы расширить доступность« краткосрочного медицинского страхования ».
В феврале 2018 года в ответ на это распоряжение министерства труда, казначейства и министерства здравоохранения и социальных служб выпустили предлагаемые правила для краткосрочных планов, включая возврат к предыдущему определению «краткосрочного» как плана с срок не более 364 дней.
Администрация доработала новые правила в начале августа 2018 года, и они вступили в силу в октябре 2018 года. Новое правило выполняет три функции:
- Позволяет краткосрочным планам иметь начальный срок до 364 дней.
- Разрешает продление краткосрочных планов, но общая продолжительность плана (включая первоначальный срок и любые продления) не может превышать 36 месяцев.
- Требует, чтобы страховщики, продающие краткосрочные планы, включали раскрытие информации о плане, разъясняющее, что страховое покрытие не регулируется ACA и может не покрывать различные медицинские потребности, которые могут возникнуть у человека.
Но последнее слово в отношении того, что разрешено в каждом штате, остается за государственными регулирующими органами и законодателями. В правилах администрации Трампа было четко указано, что штатам будет разрешено устанавливать более строгие правила (но не более мягкие), чем федеральные правила. Таким образом, штаты запрещают краткосрочные планы и штаты, которые ограничивают их шестью или тремя месяцами. по продолжительности смогли продолжить это делать.
И несколько штатов ужесточили свои правила для краткосрочных планов после того, как администрация Трампа ослабила правила (несколько других смягчили свои правила, чтобы привести их в соответствие с новыми федеральными правилами). До того, как администрация Обамы ввела новые правила для краткосрочных планов, было пять штатов, где краткосрочные планы отсутствовали из-за государственных нормативных требований. Но по состоянию на 2020 год есть 11 штатов, где краткосрочные планы не могут быть приобретены - либо потому, что они запрещены, либо потому, что правила штата достаточно строги, чтобы краткосрочные страховщики решили не вести бизнес в этих штатах.
Что мне нужно знать о краткосрочных планах?
Из-за своих многочисленных ограничений (описанных ниже) краткосрочное медицинское страхование намного дешевле, чем традиционное крупное медицинское страхование. И хотя краткосрочная страховка доступна не во всех штатах, в большинстве штатов ее можно приобрести круглый год (в отличие от обычного основного медицинского страхования, которое можно приобрести только во время открытой регистрации или специального периода регистрации, инициированного квалифицирующими критериями). мероприятие).
Но краткосрочное страхование не регулируется ACA. В результате есть несколько вещей, о которых нужно знать, если вы планируете приобрести краткосрочный план:
- Краткосрочные планы не обязательно должны охватывать десять основных преимуществ для здоровья ACA. Многие краткосрочные планы не охватывают услуги по охране материнства, поведенческого здоровья или профилактику.
- Краткосрочные планы по-прежнему имеют максимальную выгоду, даже для услуг, которые считаются основными льготами для здоровья в соответствии с ACA.
- В краткосрочных планах по-прежнему используется медицинское страхование и не покрываются ранее существовавшие заболевания. В приложении по-прежнему запрашивается история болезни, чтобы определить право на страховое покрытие. И хотя список медицинских вопросов в заявлении на краткосрочное страхование намного короче, чем список вопросов, который раньше был в стандартном заявлении на крупное медицинское страхование до 2014 года, краткосрочные полисы обычно включают полное исключение для всех. ранее существовавшие условия. Краткосрочные страховщики также обычно используют андеррайтинг после претензий, что означает, что они ждут, пока у вас не возникнет претензия, для проведения обширного анализа вашей истории болезни. Если этот обзор показывает, что ваше текущее требование связано с состоянием, которое у вас было ранее к зачислению в краткосрочный план они могут отказать в иске вообще.
- Краткосрочные планы не считаются минимально необходимым покрытием, поэтому прекращение действия краткосрочного плана не является квалифицирующим событием на отдельном рынке. Если ваш краткосрочный план заканчивается в середине года, и вы не имеете права на покупку другой краткосрочный план (который будет иметь место, если у вас возникло серьезное ранее существовавшее состояние, когда вы были покрыты первым краткосрочным планом, или если вы находитесь в состоянии, ограничивающем покупку краткосрочных краткосрочных контрактов). срочные планы), у вас не будет возможности зарегистрироваться в обычном плане медицинского страхования до тех пор, пока открытая регистрация не начнется снова (обратите внимание, однако, что прекращение краткосрочного планаявляетсяквалификационное мероприятие, которое позволит вам зарегистрироваться в плане вашего работодателя, если вам доступно такое покрытие).
- У вас может быть только краткосрочный план на ограниченный срок. И хотя у вас обычно есть возможность приобрести еще один краткосрочный план, когда истекает первый, важно понимать, что вы начинаете с новой политики, а не продолжаете прежнюю. Это означает, что вы снова будете подлежать медицинскому страхованию, когда вы зарегистрируетесь во втором плане, и любые ранее существовавшие условия, которые возникли, когда вы были застрахованы по первому плану, не будут покрываться во втором плане. [Если вы находитесь в состоянии, позволяющем продлевать краткосрочные планы, а приобретенный вами полис является возобновляемым, вы сможете продлить его вместо покупки нового плана. Но этот вариант недоступен на неопределенный срок - общая продолжительность плана не может превышать 36 месяцев, а многие краткосрочные страховщики либо вообще не предлагают продление, либо ограничивают его сроком до 36 месяцев. Поэтому вам следует внимательно ознакомиться с условиями любого рассматриваемого вами плана].
Тем не менее, бывают ситуации, когда краткосрочный план имеет смысл. И то, что их можно приобрести в любое время года, безусловно, выгодно некоторым соискателям:
- У вас есть новое страховое покрытие, выровненное с приближающейся датой начала - например, от работодателя, Medicare или плана, соответствующего требованиям ACA, который вступает в силу в начале года, - но вам нужен план, чтобы покрыть пробел до этого. вступает в силу. В этой ситуации краткосрочный план может быть хорошим решением.
- Вы не можете позволить себе план, соответствующий требованиям ACA. Может быть, потому, что вы застряли в пробеле в покрытии Medicaid, или цена не покрывается из-за сбоя в семье, или просто превышает предел дохода для премиальных субсидий и на вас влияет обрыв субсидий (обязательно дважды проверьте, не вы можете довести свой доход до приемлемого для субсидии диапазона, прежде чем откажетесь от доступного покрытия).
- Вы здоровы (так что медицинское страхование краткосрочного плана и исключения ранее существовавших состояний не будут проблемой) и вас не волнуют услуги, которые не покрываются краткосрочными планами. Но имейте в виду, что ваше право приобрести второй краткосрочный план по истечении срока действия первого зависит от вашего здоровья. И убедитесь, что вы действительно понимаете ограничения плана ... отсутствие покрытия рецептурных препаратов может показаться неважным, если вы не принимаете никаких лекарств, но что бы вы делали, если бы у вас было диагностировано заболевание, которое может быть только лечились очень дорогими лекарствами?
