Six_Characters / Getty Images
С возрастом медицинское страхование становится дороже. Это довольно хорошо понятно, и это связано с тем, что потребности в медицинском обслуживании - и связанные с ними расходы - также имеют тенденцию увеличиваться с возрастом. Но страховые компании должны следовать некоторым довольно конкретным правилам в отношении того, как они могут корректировать страховые взносы в зависимости от возраста человека.
В соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании (ACA) и последующими нормативными актами, изданными для его реализации, страховые взносы для пожилых участников с индивидуальным (негрупповым) и небольшим групповым медицинским страхованием должны быть ограничены не более чем трехкратным размером страховых взносов, применяемых к 21-летнему. -Старый.
До принятия Закона о доступном медицинском обслуживании страховщики, как правило, могли свободно устанавливать свои собственные возрастные рейтинги, и было обычным делом видеть страховые взносы для учащихся старшего возраста, которые были как минимум в пять раз выше, чем страховые взносы, взимаемые для более молодых участников.
Когда законодатели готовили проект ACA, они пытались найти компромисс по этому поводу. Они знали, что ограничение страховых взносов для старших участников приведет к более высоким страховым взносам для более молодых зачисленных, поскольку для покрытия расходов по претензиям все равно потребуется собирать ту же общую сумму страховых взносов.
Они были обеспокоены тем, что требование полного рейтинга сообщества - при котором страховые взносы одинаковы для всех, независимо от возраста - может сделать взносы слишком высокими для молодых людей и оттолкнуть их от пула риска (а молодые, здоровые люди очень нужны в группе риска. пул, чтобы компенсировать расходы, связанные с пожилыми, более больными членами).
Но они также знали, что преобладающее соотношение 5: 1 (или выше) приведет к недоступным страховым взносам для студентов старшего возраста, которые не имеют права на получение налоговых льгот.
Возрастной рейтинг 3 к 1 в большинстве штатов
В итоге компромиссом стало допустимое соотношение возрастных оценок 3 к 1 для всех новых планов медицинского страхования, продаваемых на рынках индивидуальных и малых групп (эти правила оценки не применяются к планам медицинского страхования для больших групп; в большинстве штатов это определяется как группа с 51 и более сотрудниками).
21-летний мужчина считается базовым, поэтому самые высокие страховые взносы, которые могут взиматься, в три раза превышают сумму, взимаемую с 21-летнего. Но стандартная шкала возрастных оценок представляет собой кривую, а не прямую линию: для людей младшего возраста ставки растут медленно, а по мере продвижения по возрастному диапазону - быстрее.
Вы можете увидеть, как это работает на практике, если посмотрите на федеральную таблицу возрастного рейтинга по умолчанию (см. Стр. 4). Если страховая компания взимает 200 долларов в месяц с 21-летнего подростка, они будут взимать чуть более чем вдвое больше (408 долларов в месяц) с 53-летнего и втрое больше (600 долларов в месяц). для лиц старше 64 лет.
Пять штатов и округ Колумбия установили свои собственные возрастные кривые в пределах этого соотношения 3: 1. В этих штатах страховые взносы для 64-летних будут по-прежнему в три раза выше, чем для 21-летних, но способ изменения страховых взносов между этими возрастами будет отличаться от федеральных цифр по умолчанию, которые используются в большинство штатов.
А в трех штатах - Массачусетсе, Нью-Йорке и Вермонте - штат вводит более строгое правило возрастного рейтинга. Массачусетс ограничивает размер страховых взносов по возрасту 2 к 1, поэтому с учащихся старшего возраста можно взимать плату только в два раза больше, чем с учащихся младшего возраста. В Нью-Йорке и Вермонте возрастные ограничения вообще запрещены, что означает, что с учащихся старшего возраста взимаются такие же страховые взносы, что и с учащихся младшего возраста (при условии, что они находятся в одной географической зоне и выбирают один и тот же план медицинского страхования).
Примечательно, что правила возрастного рейтинга «3 к 1» не позволяют увеличивать страховые взносы для людей старше 64 лет. Так что, если 90-летнему необходимо приобрести индивидуальную медицинскую страховку или он участвует в программе медицинского страхования для небольших групп , их надбавка будет такой же, как и для 64-летних, и все равно будет всего в три раза больше, чем для 21-летних.
Большинство американцев получают право на участие в программе Medicare в возрасте 65 лет, поэтому стоимость частного медицинского страхования после 64 лет во многих случаях не имеет значения. Но недавним иммигрантам не разрешается покупать Medicare до тех пор, пока они не проживут в США не менее пяти лет.
А люди, у которых нет как минимум десяти лет работы (или у супругов не менее десяти лет опыта работы), должны платить страховые взносы за Medicare Part A - в размере 471 доллара в месяц в 2021 году - плюс регулярные взносы. страховые взносы по программе Medicare Part B.
Эти люди могут приобрести индивидуальную медицинскую страховку по тем же ценам, что и для 64-летних (с субсидиями на премию, если они соответствуют критериям отбора). До ACA большинство индивидуальных планов медицинского страхования не предусматривало страхование людей старше 64 лет.
Таким образом, ACA не только позволяет этим лицам получить медицинское страхование, если они не имеют права на бесплатную часть A Medicare, но также ограничивает их страховые взносы не более чем в три раза по сравнению с взносами, применяемыми к более молодым участникам.
И если человек продолжает работать у небольшого работодателя, предлагающего медицинское страхование, его страховые взносы останутся такими же, как и ставки, применяемые к 64-летним.
Кривая возрастного рейтинга детей изменилась в 2018 году
До 2018 года кривая возрастного рейтинга по умолчанию применяла единую ставку ко всем учащимся в возрасте до 20 лет, что равнялось 63,5% от стоимости страхового покрытия для 21-летнего человека. Не имело значения, было ли ребенку 2 года, 12 или 20 лет, их оценка была одинаковой.
Но это привело к резкому увеличению страховых взносов в год, когда человеку исполнилось 20 лет, и это не обязательно отражало изменение затрат на здравоохранение по мере взросления детей.
Поэтому, начиная с 2018 года, федеральное правительство пересмотрело стандартную федеральную кривую возрастного рейтинга, чтобы создать одну ставку для детей в возрасте от 0 до 14 лет, а затем разделить уровни возрастного рейтинга для детей в возрасте от 15 до 20 лет, чтобы кривая возрастной оценки была намного более гладкой, чем использовалась ранее. быть.
С 20-летнего теперь взимается 97% страховой премии, которая применяется к 21-летнему, поэтому переход от 20 до 21 года намного больше похож на переход, который применяется к людям старше 21 года.
Большие премиальные субсидии для более высоких премий
Поскольку индивидуальные рыночные страховые взносы выше для пожилых людей, налоговые льготы (субсидии) также больше для пожилых абитуриентов. Премиальные субсидии предназначены для того, чтобы стоимость контрольного плана после субсидии была одинаковой для двух людей с одинаковым доходом, независимо от того, где они живут и сколько им лет.
Поскольку для пожилых людей надбавки за полную цену в три раза больше, субсидии надбавок должны быть намного больше, чтобы снизить затраты после выплаты субсидий до уровня, который считается доступным.
Американский план спасения, принятый в 2021 году для борьбы с продолжающейся пандемией COVID, включает временные дополнительные субсидии для людей, которые покупают индивидуальное / семейное медицинское страхование на рынке. Дополнительные субсидии, доступные на 2021 и 2022 годы, уменьшают процент дохода, который люди должны платить за медицинское страхование, а также устраняют обрыв субсидий. Это особенно полезно для учащихся старшего возраста, поскольку их более высокие надбавки за полную стоимость делают обрыв субсидий более значительным, чем для учащихся более молодого возраста.
