Страхование жизни - важное средство защиты ваших близких в случае вашей смерти. Найти доступный по цене полис часто бывает непросто, если вы старше или не в лучшем состоянии. Для некоторых с хроническим или уже существующим заболеванием это может показаться почти невозможным.
Так обстоит дело с людьми, живущими с ВИЧ. Независимо от того, насколько вы здоровы или насколько вы привержены лечению, ваши возможности сегодня немногочисленны и во много раз дороже, чем ожидалось бы заплатить средний человек.
Это не значит, что вы не можете получить страхование жизни; В некоторых случаях можно. Но суровая реальность такова, что страхование жизни от ВИЧ может быть чрезвычайно дорогостоящим, даже непомерным, поэтому проблема заключается не столько в доступности, сколько в доступности.
Rawpixel Ltd / iStockСтрахование жизни как дискриминация
Давайте начнем с того, что скажем так: страхование всегда было дискриминационным. Страховые компании основывают свои затраты и квалификацию на актуарном риске, проводя статистическую линию в отношении того, кто подвергается риску, а кто - нет. Они смотрят на вас не как на личность, а как на совокупность факторов, которые могут заставить вас умереть раньше, чем следовало бы.
Короче говоря, страхование жизни - это игра со ставками, и для большинства страховщиков люди с ВИЧ - просто плохая ставка.
Но отражает ли это факты или необоснованное предубеждение, которое активно дискриминирует всю популяцию ВИЧ? Если объективно посмотреть на статистику выживаемости, то мы знаем это наверняка:
- Согласно исследованию Североамериканского когортного сотрудничества по исследованиям и разработке (NA-ACCORD), 20-летний ВИЧ-положительный человек, получающий антиретровирусную терапию, теперь может рассчитывать дожить до 70 лет.
- Исследование 2014 года, проведенное Многоцентровым когортным исследованием СПИДа (MACS), дополнительно подтвердило эти утверждения, сделав вывод о том, что люди, которые начинают терапию раньше (когда их число CD4 превышает 350), должны иметь ожидаемую продолжительность жизни, равную или даже превышающую ожидаемую продолжительность жизни население в целом.
Для сравнения: курящие люди сокращают свою жизнь в среднем на 10 лет по сравнению с людьми, которые не курят..Хотя это не означает, что они не будут наказаны страховщиками, они не будут автоматически лишены права на получение запрета или подвергнутся таким же заоблачным страховым взносам, как здоровый некурящий с ВИЧ.
Почему страховщики сопротивляются страхованию
Страховщики видят это иначе. Их цель состоит в том, чтобы управлять рисками и неопределенностями, которые могут повлиять на обе стороны баланса, и для них статистика тяжело сказывается на людях с ВИЧ. Учти это:
- Несмотря на увеличение продолжительности жизни, люди с ВИЧ с большей вероятностью заболеют заболеваниями, не связанными с ВИЧ, на много лет раньше, чем их неинфицированные сверстники. Сердечные приступы, например, обычно случаются на 16 лет раньше, чем у населения в целом, в то время как неинфицированные. -Рак, связанный с ВИЧ, диагностируется где-то на 10-15 лет раньше.
- Несмотря на то, что в результате ранней антиретровирусной терапии была достигнута нормальная продолжительность жизни, остается огромный разрыв в количестве людей, способных выдерживать неопределяемую вирусную нагрузку. Сегодня только около 30% людей с диагнозом ВИЧ могут добиться подавления вируса, в то время как менее половины остаются на лечении после постановки диагноза.
В конце концов, страховщики утверждают, что каким бы «хорошим» ни был кандидат, они не могут контролировать одну вещь, связанную с долгой жизнью, - примет ли человек свои таблетки или нет.
В некотором смысле это устаревший аргумент, учитывая, что терапия ВИЧ намного более эффективна и снисходительна, чем в прошлом. Тем не менее, по мнению страховщика, хроническое ведение болезни ставит ВИЧ в ту же категорию риска, что и людей, живущих с застойной сердечной недостаточностью.
Единственная разница в том, что вам не обязательно иметь хроническое заболевание, чтобы вам было запрещено оформлять страховку; ты просто долженимеютВИЧ.
Варианты страхования жизни
Если традиционные формы страхования жизни вам недоступны, вы все равно можете изучить ряд вариантов. Как правило, они не предлагают вам такое высокое пособие в случае смерти, как индивидуальный полис, но их может быть достаточно для покрытия определенных расходов (например, расходов на похороны или образование) в случае вашей смерти.
Среди наиболее жизнеспособных вариантов:
- Ваша компания может предложить групповое страхование жизни на основе работодателя, в некоторых случаях как для сотрудника, так и для его супруги. Пособие в случае смерти составляет от 10 000 долларов для работника и 5 000 долларов для супруга. При групповом плане расходы обычно более доступны.
- Добровольное страхование жизни от вашего работодателя - еще один вариант, предлагаемый более крупными компаниями, позволяющий сотрудникам (а иногда и их супругам) страховать жизнь без доказательств наличия страховки. Некоторые из этих планов предлагают пособие в случае смерти до 100 000 долларов.
- Гарантированное страхование жизни (также известное как полисы гарантированного принятия) - это небольшие полисы на всю жизнь с выплатой в случае смерти от 5000 до 25000 долларов. Как правило, вопросов о здоровье не возникает, и одобрение гарантировано. Таким образом, страховые взносы будут высокими, а полные льготы, как правило, начнут действовать только через один-два года после Даты вступления в силу.
Если все другие варианты не сработают, вы можете подать заявку на предоплаченный план похорон (также известный как предварительный план). В основном они продаются через похоронные бюро и позволяют платить единовременно или в рассрочку. Некоторые похоронные бюро поместят ваши деньги в трастовый фонд, который будет возвращен после вашей смерти. В других случаях похоронное бюро оформит страховой полис на вашу жизнь и назовет себя выгодоприобретателем.
Слово от Verywell
Если вы столкнулись с отказом в выдаче полиса страхования жизни, вы можете подумать о том, чтобы переключить свое внимание на пенсионное планирование. Это особенно верно, если вы здоровы и продолжаете работать.
Многие организации начали предлагать программы, направленные на долгосрочное финансовое благополучие людей, живущих с ВИЧ. Главный из них - компания New York Life из Манхэттена, которая в 2013 году запустила инициативу «Позитивное планирование», чтобы обучить 11 000 своих агентов финансовым потребностям населения, живущего с ВИЧ.
Многие общественные организации по борьбе с ВИЧ предлагают аналогичные программы, позволяя клиентам посещать бесплатные семинары или встречаться со специалистами по финансам в индивидуальном порядке. Вы также можете обратиться в местные общественные колледжи, многие из которых предлагают курсы по пенсионному планированию.
Независимо от того, можете ли вы получить страхование жизни или нет, самое продуктивное, что вы можете сделать, - это подготовиться как можно заранее, чтобы решить все аспекты вашей пенсии, а не только смерть.
.jpg)
.jpg)