Собираетесь потерять медицинскую страховку от работодателя? Рассматривая COBRA (что означает Закон о согласовании консолидированного омнибуса бюджета), но не уверены, что лучше, COBRA или Obamacare? (Obamacare - это просто другое название Закона о доступном медицинском обслуживании или ACA.) Ответ зависит от вашей ситуации, но вот сравнение COBRA и Obamacare.
Tetra Images / Getty ImagesОдинаковый план медицинского обслуживания по сравнению с другим планом медицинского страхования
Если вы зарегистрированы в плане медицинского страхования, предлагаемом работодателем, и вы потеряете это покрытие, COBRA доступна, если у работодателя не менее 20 сотрудников и он является либо частным бизнесом, либо правительством штата или местным правительством, но COBRA не распространяется на планы, предлагаемые федеральным правительством или церквями. Вы можете продлить покрытие до 18 месяцев с COBRA (или 36 месяцев в некоторых ситуациях), с дополнительными 11 месяцами, доступными, если вы являетесь инвалидом. [Обратите внимание, что законы штата о продлении срока действия могут предоставить вам возможность расширить страховое покрытие, спонсируемое работодателем, даже если у работодателя менее 20 сотрудников; правила этого варьируются от штата к штату.]
Выбирая COBRA, вы платите, чтобы продолжить покрытие в рамках того же плана медицинского страхования, спонсируемого работодателем, который у вас уже есть. Вы знаете, как это работает и чего ожидать. Единственная кривая обучения - это узнать, когда и как делать премиальные платежи COBRA.
Если вы выберете план медицинского страхования Obamacare на бирже медицинского страхования вашего штата (или вне биржи, где планы также соответствуют требованиям ACA), вы откажетесь от своего старого плана и у вас будет несколько новых планов на выбор. Вы будете покупать план на индивидуальном рынке, а не на рынке, спонсируемом работодателем (часто называемом негрупповым или групповым). Поэтому вам нужно будет понять, как работает ваш новый план медицинского страхования, если он отличается от вашего старого. Например, если план вашего работодателя был PPO, а ваш новый план Obamacare - EPO, вам нужно понять, чем они отличаются, чтобы вы могли эффективно использовать свой новый план.
Если вы продолжите свой текущий план в рамках COBRA, ваш врач останется в сети, потому что вы не меняете свой план медицинского обслуживания (обратите внимание, однако, что поставщики медицинских услуг и страховщики иногда прекращают свои сетевые контракты, поэтому даже сохранение вашего текущего плана медицинского обслуживания не не всегда гарантия того, что сеть вашего провайдера останется неизменной). Если вместо этого вы выберете новый план Obamacare, вам нужно будет убедиться, что ваш врач участвует в вашем новом плане, иначе вам придется сменить врача. Вам нужно будет убедиться, что ваши рецептурные лекарства покрываются фармацевтическим справочником вашего нового плана, или вам, возможно, придется заплатить за них из своего кармана. Это все верно, даже если выбранный вами индивидуальный план предлагается той же страховой компанией, которая предоставила ваш план, спонсируемый работодателем.
Например, у вашего работодателя может быть план, предлагаемый страховщиком Blue Cross Blue Shield в вашем штате, и вы можете решить перейти на индивидуальный план, предлагаемый тем же страховщиком Blue Cross Blue Shield. Но ваш новый план может полностью отличаться от старого. Преимущества, сеть поставщиков, список покрываемых лекарств, тип плана (HMO, PPO, EPO и т. Д.) - все это может сильно отличаться между отдельным рынком и рынком, спонсируемым работодателем, даже если вы посмотрите на та же страховая компания.
Выплата полной страховой премии или получение субсидии, которая поможет вам в оплате
Если вы выберете продление покрытия COBRA, вы будете платить полную ежемесячную премию за это покрытие самостоятельно плюс 2% административного сбора (имейте в виду, что полный страховой взнос означает часть, которую вы платили в дополнение к той части, которую платил ваш работодатель, что, вероятно, составляет значительную часть страхового взноса) .Некоторые работодатели могут предоставлять временные субсидии, чтобы помочь вам оплачивать страховые взносы КОБРЫ, поэтому проверьте, что именно предлагается.
Если вы откажетесь от COBRA и вместо этого купите медицинскую страховку в бирже медицинского страхования, вы можете иметь право на субсидию, которая поможет снизить ваши ежемесячные взносы. Кроме того, вы можете иметь право на получение субсидии для снижения ваших личных медицинских расходов, включая уменьшение максимальной и меньшей франшизы, доплаты и совместного страхования. Эти субсидии доступны только для медицинского страхования, приобретенного через биржу медицинского страхования ACA в вашем штате (если вы покупаете план, соответствующий требованиям ACA, вне биржи, вы не можете получать никаких субсидий).
Субсидии при обмене основаны на расчетах дохода вашей семьи, рассчитанных специально для ACA. Чем больше вы зарабатываете, тем меньше будет ваша субсидия. Если вы много зарабатываете, возможно, вы не имеете права на получение субсидии. Но если у вас умеренный доход, вы, скорее всего, получите некоторую помощь. Право на получение субсидии распространяется на средний класс. Например, в 2021 году семья из четырех человек, зарабатывающая до 104800 долларов, обычно может претендовать на премиальную субсидию, а пределы дохода еще выше на Аляске и на Гавайях.
Второй шанс сделать выбор
Если вы имеете право на COBRA, у вас есть ограниченное время для регистрации. Часы начинают тикать либо в тот день, когда вы получите уведомление о выборах COBRA, либо в день, когда вы бы потеряли освещение (если бы COBRA не было вариантом), в зависимости от того, что наступит позже. Так, например, если ваше освещение заканчивается 30 июня, а ваш работодатель предоставляет вам документы о выборах COBRA 25 июня, то период ваших выборов COBRA начнется 30 июня. Но если вам не предоставят документы COBRA до 3 июля, а затем 3 июля начнется ваш избирательный период в КОБРЕ.
С этой даты у вас обычно есть 60 дней, чтобы решить, хотите ли вы избрать COBRA (как уже говорилось, этот срок был продлен в связи с пандемией COVID). Если вы решите продолжить покрытие с помощью COBRA, у вас будет непрерывное покрытие, начиная с даты, когда в противном случае вы бы потеряли покрытие. Таким образом, даже если вы зарегистрируетесь в день 59, у вас будет покрытие для всех 59 тех дней (и вам придется заплатить премии за те дни, даже если они уже прошли). Если вы не примете меры до истечения крайнего срока, вы потеряете свой шанс в COBRA - окно регистрации - это единовременная возможность; у тебя нет второго шанса.
Чтобы справиться с пандемией COVID-19, IRS и Управление безопасности пособий сотрудникам опубликовали в мае 2020 года правило, которое продлевает временные рамки для различных льгот, включая период выборов COBRA. Согласно временному правилу существует «период вспышки», который определяется как период продолжительностью 60 дней после окончания периода действия национальной чрезвычайной ситуации. И период вспышки не учитывается при расчете окна, которое есть у человека для выбора КОБРЫ, а это означает, что его 60-дневные часы не начинают отсчитываться до тех пор, пока не закончится период вспышки.
Период чрезвычайного положения в стране был продлен еще на 90 дней в конце июля, поэтому в настоящее время он должен закончиться в конце октября 2020 года, если он не продлен снова. Затем период вспышки будет продолжаться еще 60 дней после этого, а затем начнутся периоды выборов COBRA. Но хотя продленный крайний срок для выбора COBRA действительно помогает гарантировать, что люди могут поддерживать медицинское страхование, важно отметить, что если и когда человек выберет COBRA, он должен будет выплатить все страховые взносы обратно до даты, когда страховое покрытие началось бы, если бы они выбрали COBRA сразу - вы не можете выбрать COBRA и начать платить взносы с этого момента.
Если вы потеряете свою медицинскую страховку на основе работы, вы будете иметь право на специальный период регистрации на бирже медицинского страхования вашего штата (или на индивидуальный рыночный план, предлагаемый вне биржи, если это ваше предпочтение), независимо от того, доступно ли продолжение COBRA. для вас (и даже если вы выберете КОБРУ в начале периода выборов, у вас все еще есть полные 60 дней, чтобы передумать и купить план на отдельном рынке, если это окажется вашим предпочтением).
Как и в период выборов COBRA, этот специальный период регистрации ограничен по времени, хотя HealthCare.gov, биржа, которая используется в большинстве штатов, предоставляет возможность расширенной регистрации для людей, которые потеряли спонсируемое работодателем покрытие в любой момент в течение 2020 г., чтобы бороться с пандемией COVID-19. Взаимодействие с другими людьми
И даже если вы пропустите крайний срок, у вас будет второй шанс подписаться на медицинское страхование на бирже в течение ежегодного периода открытой регистрации каждую осень. Для COBRA нет открытого периода регистрации.
Продолжительность покрытия
КОБРА не длится вечно. Он был разработан как программа, которая поможет вам пройти до тех пор, пока вы не получите другое покрытие. В зависимости от того, какой тип триггерного события дает вам право на COBRA, ваше покрытие COBRA будет длиться от 18 до 36 месяцев с возможностью продления, если вы инвалид. После этого вам нужно будет найти другую медицинскую страховку.
Вы можете подписаться на план Obamacare (индивидуальный рынок) на оставшуюся часть календарного года (на бирже или за ее пределами). Если вы зарегистрируетесь в течение особого периода регистрации, вы можете переключиться на новый план в течение следующего годового периода открытой регистрации. Если вы хотите продлить свой новый план более чем на год, а ваша страховая компания продолжает его предлагать, вы можете продлить его. Если ваша страховая компания прекращает действие плана, вы сможете подписаться на другой план на своей бирже или напрямую у медицинской страховой компании, если вы предпочитаете внебиржевое покрытие (помните, что субсидии недоступны, если вы покупаете план за пределами биржи). обмен). Вы можете продолжать получать индивидуальное покрытие рынка столько, сколько захотите, с премиальными субсидиями, доступными через биржу, если ваш доход находится в диапазоне, отвечающем критериям субсидии, и вы не получаете доступа к плану другого работодателя или Medicare.
Льготный период выплаты премий
КОБРА не дает второго шанса. Если вы опоздаете с первоначальным взносом, вы потеряете право на покрытие COBRA и не сможете его вернуть. Если вы опоздали с ежемесячным платежом страхового взноса, помимо первого платежа, ваше медицинское страхование будет отменено в тот же день. Если вы произведете платеж в течение 30-дневного льготного периода, ваше покрытие COBRA может быть восстановлено.Однако, если вы не произведете платеж в течение льготного периода, вы не сможете получить обратно свою медицинскую страховку COBRA (однако обратите внимание, что те же правила, описанные выше для временной помощи от COVID-19, связанные с крайними сроками выборов COBRA также относится к срокам выплаты премий КОБРЫ).
Потеря страхового покрытия COBRA из-за неуплаты страховых взносов не дает вам права на специальный период регистрации на бирже медицинского страхования вашего штата или вне биржи. Вам придется подождать до осенней открытой регистрации (с 1 ноября по 15 декабря в большинстве штатов), чтобы зарегистрироваться в плане Obamacare; тем временем вы рискуете остаться без страховки.
Хотя страховщики, которые продают медицинское страхование на бирже медицинского страхования вашего штата, ожидают, что они будут получать своевременные выплаты каждый месяц, льготный период для просроченных платежей для некоторых людей длиннее, чем у КОБРЫ. ACA предоставляет льготный период для просроченных платежей для всех индивидуальных рыночных планов медицинского страхования, соответствующих требованиям ACA (на бирже или вне биржи). Льготный период составляет 90 дней, если вы уже внесли страховой взнос и имеете право на предварительную налоговую льготу (субсидию), но это только 30 дней, если вы не имеете права на получение субсидии, включая всех, кто покупает страховое покрытие за пределами обмен.
Кто такой руководящий совет?
Планы COBRA и медицинское страхование по месту работы регулируются Министерством труда США. Если после рассмотрения апелляций и жалоб у вас возникла серьезная проблема с вашим планом COBRA, вы можете в конечном итоге обратиться в Министерство труда, чтобы попытаться решить эту проблему.
Планы медицинского страхования, продаваемые на бирже медицинского страхования вашего штата, регулируются каждым штатом. Если после рассмотрения апелляций и жалоб у вас возникла серьезная проблема с вашим планом медицинского страхования, основанным на обмене, вы можете в конечном итоге обратиться к Департаменту страхования вашего штата или уполномоченному по страхованию для решения этой проблемы.
