Расширенные бронзовые планы: что это такое и как они работают

Расширенный бронзовый план - это вариант для вашей медицинской страховки. Расширенные бронзовые планы оплачивают некоторые медицинские услуги до того, как вы соблюдаете франшизу, и могут иметь более высокие актуарные значения, чем другие бронзовые планы.

Хит Корвола / Digital Vision / Getty Images

Актуарные значения для расширенных бронзовых планов

В соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании все индивидуальные планы медицинского страхования и планы медицинского страхования для небольших групп с датами вступления в силу в 2014 г. или позже должны соответствовать одному из четырех «металлических» уровней: бронзовому, серебряному, золотому или платиновому (на индивидуальном рынке также есть катастрофические планы доступны некоторым абитуриентам).

Уровни содержания металлов определяются по актуарной стоимости, которая относится к процентной доле общих затрат на здравоохранение, которые оплачивает план медицинского страхования (по сравнению с той частью, которую платят участники за счет доплат, франшиз и совместного страхования). У бронзовых планов актуарная стоимость составляет примерно 60%, и она увеличивается с шагом 10 процентных пунктов оттуда: 70% для серебряных планов, 80% для золотых планов и 90% для платиновых планов.

Поскольку разработать план так, чтобы он соответствовал точной сумме актуарной стоимости, сложно, страховщикам предоставляется минимальный диапазон от -4 до +2 для каждого уровня. Так, например, золотой план может иметь актуарную стоимость от 76% до 82%.

Начиная с 2018 года Министерство здравоохранения и социальных служб разрешило еще более широкий диапазон бронзовых планов, добавив параметры для «расширенных» бронзовых планов, которые оплачивают определенные услуги до того, как будет достигнута франшиза. Расширенные бронзовые планы могут иметь актуарную стоимость, так как достигает 65%, что означает, что минимальный диапазон для бронзовых планов теперь простирается с 56% до 65%. Но бронзовые планы, которые не соответствуют руководящим принципам «расширенного» бронзового плана, должны по-прежнему попадать в диапазон актуарной стоимости от 56% до 62%.

План с актуарной стоимостью 65%, по сути, находится на полпути между средним бронзовым планом и средним серебряным планом.И правила, изложенные HHS, гарантируют, что расширенный бронзовый план будет предоставлять преимущества, выходящие за рамки тех, которые предлагаются типичным бронзовым планом (обратите внимание, что эти планы иногда называют «расширенными» бронзовыми планами).

Расширенные бронзовые планы: чем они отличаются?

В расширенных бронзовых планах необходимо оплатить по крайней мере одну «основную услугу», прежде чем франшиза будет удовлетворена, хотя они могут предусматривать «разумное разделение затрат». Таким образом, эти планы обычно предусматривают доплаты или совместное страхование любых основных услуг, которые они покрывают с предварительным вычетом. Основные услуги включают посещения первичного звена медико-санитарной помощи (минимум три покрываемых визита в год), посещения специалиста, стационарные больничные услуги, непатентованные лекарства, специализированные лекарства, предпочтительные фирменные лекарства или услуги отделения неотложной помощи. Это в дополнение к профилактическому обслуживанию, которое покрывается всеми планами, не связанными с дедушкой, без какого-либо разделения затрат.

Исключение составляют планы медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP), отвечающие требованиям HSA. Эти правила строго регулируются IRS, и им не разрешается покрывать непрофилактические услуги до тех пор, пока участник не соблюдает минимальную франшизу, которая применяется к HDHP (с некоторыми исключениями, которые были явно разрешены IRS). Таким образом, HDHP не могут покрывать какие-либо основных услуг, но расширенные правила бронзы по-прежнему позволяют HDHP иметь актуарную стоимость в диапазоне от 56% до 65%.

Правила для расширенных бронзовых планов изложены в Федеральном постановлении 45 CFR 156.140 (c), в котором отмечается, что бронзовые планы могут иметь актуарную стоимость выше 62% (и до 65%) только в том случае, если они оплачивают хотя бы одну основную услугу (другое чем профилактическое обслуживание) до франшизы, или являются страховым планом с высокой франшизой, отвечающим требованиям HSA.

Когда HHS доработал правила для расширенных бронзовых планов, они отметили, что катастрофические планы уже требуются для покрытия трех посещений первичной медико-санитарной помощи каждый год, прежде чем будет достигнута франшиза, и что «бронзовые планы не должны были быть менее щедрыми, чем катастрофические планы». Таким образом, идея заключалась в том, чтобы дать страховщикам возможность предлагать более надежные планы на бронзовом уровне, если они захотят это сделать.

Страховщики не обязаны предлагать расширенные бронзовые планы. Они могут предлагать только бронзовые планы в нижней части диапазона актуарной стоимости, некоторые из которых оплачивают только предварительную вычету за профилактическое обслуживание и имеют франшизу, равную или близкую к максимально допустимой сумме наличных средств. Если план не соответствует руководящим принципам расширенного бронзового покрытия, его актуарная стоимость должна находиться в диапазоне от 56% до 62%. Чтобы выйти за рамки этого, бронзовый план должен оплатить хотя бы часть стоимости хотя бы одной из основных услуг до того, как будет выполнена франшиза (если план не является HDHP).

Стоит ли покупать расширенный бронзовый план?

Расширенные бронзовые планы доступны на биржах медицинского страхования почти в каждом штате, хотя доступность зависит от региона в каждом штате. На некоторых расширенных бронзовых планах в названии есть слово «расширенный», а на других нет. Чаще всего люди, которые регистрируются в расширенном бронзовом плане, делают это просто потому, что его общая стоимость и покрытие соответствуют их потребностям, не обязательно зная, что технически этот полис является расширенным бронзовым планом. Но расширенные бронзовые планы обычно делают довольно очевидным, что определенные услуги - чаще всего посещение офиса - покрываются доплатой до того, как вы получите франшизу.

Покрытие визитов в офис доплатой до выполнения франшизы очень распространено для планов медицинского страхования, спонсируемых работодателем, и для многих более надежных планов на индивидуальном (самостоятельно приобретаемом) рынке. Но на бронзовом уровне покрытия довольно часто можно увидеть планы медицинского страхования, в которых все непрофилактические услуги засчитываются в франшизу и оплачиваются только после того, как франшиза будет выполнена.

Хотя бронзовые планы (включая расширенные бронзовые планы), как правило, имеют довольно высокие отчисления, расширенные бронзовые планы будут больше похожи на покрытие, которое вы, возможно, привыкли получать от работодателя, с доплатой при посещении врача, даже если у вас нет страховки. Пока не встретил франшизу.

Как и в случае с большинством вещей, связанных с медицинским страхованием, нет правильного или неправильного ответа о том, стоит ли вам покупать расширенный бронзовый план. Но при покупке страхового покрытия следует помнить о нескольких вещах:

Ежемесячные премии, общая сумма наличных средств и ожидаемое использование

Каждый раз, когда вы выбираете план медицинского страхования, вам стоит принять во внимание несколько факторов. Они включают ежемесячные страховые взносы (то есть сумму, которую вам придется платить каждый месяц только для того, чтобы страховое покрытие оставалось в силе, независимо от того, нужна ли вам медицинская помощь), наличные расходы, если и когда вам действительно понадобится медицинского обслуживания, поставщиков медицинских услуг, которые будут доступны вам через сеть плана, а также справочник рецептурных лекарств (список покрываемых лекарств).

При прочих равных условиях расширенный бронзовый план с актуарной стоимостью до 65% будет дороже, чем обычный бронзовый план, поскольку он будет иметь более богатые общие преимущества. Но сети поставщиков оказывают значительное влияние на взносы на медицинское страхование: план с более широкой сетью или план, покрывающий часть затрат на обслуживание вне сети, как правило, будет дороже, чем план с узкой сетью, в которой нет не покрывают любые внесетевые услуги. Таким образом, вы можете найти расширенный бронзовый план, который предлагает доплаты за посещения врача, но при этом имеет более низкий ежемесячный взнос, чем обычный бронзовый план, который учитывает все услуги в счет франшизы, но дает вам доступ к большему количеству врачей и медицинских учреждений.

Когда вы покупаете планы на бирже, часто можно увидеть, что они упорядочены от самого низкого до самого высокого ежемесячного страхового взноса или от самого низкого до самого высокого общих ожидаемых затрат на основе страховых взносов, а также использования здравоохранения, которое вы ожидаете в течение года (очевидно, эта часть не является точной наукой, так как может быть сложно точно определить, какой объем медицинской помощи вам понадобится в будущем). Если расширенный бронзовый план предлагается страховщиком с узкой сетью в вашем регионе, вы можете обнаружить, что он имеет более низкие ежемесячные взносы, чем некоторые из обычных бронзовых планов, предлагаемых конкурирующими страховщиками с более широкими сетями.

Это всего лишь напоминание о том, что вам необходимо учитывать другие факторы, помимо ежемесячной цены: какова вероятность того, что вы воспользуетесь расширенными льготами? Включены ли ваши предпочтительные врачи и медицинские учреждения в сеть с рассматриваемыми вами планами? Если вы принимаете какие-либо лекарства, покрываются ли они в соответствии с рассматриваемыми вами планами, и если да, то каковы будут ваши личные расходы?

Нет субсидии? Не забывайте катастрофические планы

Если вы имеете право на премиальную субсидию, ее можно использовать для покупки расширенного бронзового плана, так же как его можно использовать для покупки плана на любом уровне металла. Но если тынетИмея право на премиальную субсидию, вы можете рассмотреть вариант катастрофического плана. Эти правила полностью соответствуют требованиям ACA и автоматически доступны для заявителей в возрасте до 30 лет. Кроме того, они доступны для людей от 30 лет и старше, получивших освобождение от работы в тяжелых условиях, которое доступно, если в вашем регионе нет другого покрытия. Не считается доступным.

Хотя отчисления по этим планам равны годовой максимальной сумме наличных средств, разрешенной в соответствии с федеральными правилами (8150 долларов в 2020 году и 8550 долларов в 2021 году), катастрофический план позволит вам три посещения первичной медико-санитарной помощи в год (с доплатой) до встречи. А катастрофические планы, вероятно, будут немного дешевле, чем расширенные бронзовые планы, которые оплачивают посещения первичной медико-санитарной помощи с предварительной франшизой.

Премиальные субсидии не могут использоваться с катастрофическими планами, поэтому людям, которые имеют право на премиальные субсидии, обычно будет лучше покупать «металлический» план (бронзовый, серебряный, золотой или платиновый). Один человек может иметь право на получение премиальных субсидий в 2020 году с доходом почти 49 960 долларов США; семья из четырех человек может иметь право на субсидию с доходом до 103 000 долларов (обратите внимание, что для определения права на субсидию при обмене всегда используются цифры уровня бедности за предыдущий год).

Скромный доход? Рассмотрим план Silver

Если вы имеете право на сокращение совместного использования затрат (CSR), вам обязательно стоит подумать о серебряном плане. Регулярные серебряные планы могут иметь актуарную стоимость в диапазоне от 66% до 72%, что означает, что базовый серебряный план будет почти неотличим от расширенного бронзового плана с актуарной стоимостью 65%. Но для людей, которые имеют право на CSR, льготы по плану Silver автоматически становятся более надежными, что приводит к увеличению актуарных значений до 73%, 87% или даже 94%. Вы по-прежнему платите обычные страховые взносы за серебряный план, которые вы бы заплатили в любом случае (премиальные субсидии делают эти планы относительно доступными, хотя они и стоят дороже, чем бронзовые планы), но вы, по сути, получаете бесплатное обновление своего покрытия.

С этой точки зрения ясно, что серебряный план может быть лучшим выбором, чем расширенный бронзовый план, если вы имеете право на CSR. У расширенного бронзового плана почти наверняка будут более низкие ежемесячные страховые взносы, но его актуарная стоимость не превысит 65%. Однако серебряный план со встроенной функцией CSR будет иметь значительно более надежные преимущества.

Люди с доходом от 100% до 250% от уровня бедности имеют право на льготы CSR, которые автоматически включаются во все доступные серебряные планы, когда заявитель имеет доход в приемлемом диапазоне (нижний порог дохода составляет 139% от уровень бедности в штатах, которые расширили Medicaid, поскольку Medicaid доступна ниже этого уровня). Для одного человека, охваченного страховкой 2020 года, 250% уровня бедности равняется 31 225 долларам США. Для семьи из четырех человек это 64 375 долларов.

Однако сокращение распределения затрат является наиболее значительным для людей с доходом до 200% от уровня бедности (для одинокого человека это почти 24 980 долларов в 2020 году; для семьи из четырех человек - 51 500 долларов). Если ваш доход не превышает 200% от уровня бедности, вполне вероятно, что дополнительные ежемесячные взносы, которые вам придется платить, чтобы купить серебряный план (в отличие от более дешевого бронзового плана), окупятся, учитывая существенно лучший преимущества, которые вы получите. Если ваш доход находится в диапазоне от 201% до 250% от уровня бедности, скромные пособия по КСО могут не стоить дополнительных премий. Но опять же, это личное решение.

Суть в том, что вы захотите тщательно изучить все доступные вам планы, прежде чем выбирать один, и вы определенно не хотите просто выбирать план с самой низкой ежемесячной премией, так как вы можете оставить значительные преимущества. на столе, сделав это.