Золотой план - это вид медицинского страхования, при котором в среднем оплачивается 80% покрываемых расходов на здравоохранение для стандартного населения. Остальные 20% расходов на здравоохранение участники плана оплачивают своими доплатами, совместным страхованием и франшизами.
Чтобы упростить сравнение ценности, которую вы получаете за деньги, которые вы тратите на страховые взносы, Закон о доступном медицинском обслуживании (ACA) создал новые категории покрытия для индивидуальных планов и планов для небольших групп (но не для планов для больших групп). Эти планы делятся на уровни или уровни - платиновый, золотой, серебряный и бронзовый - в зависимости от их актуарной стоимости.
Все планы медицинского обслуживания определенного уровня предлагают примерно одинаковую общую стоимость. Для планов золотого уровня значение составляет 80%. Планы Platinum предлагают стоимость 90%, серебряные - 70%, а бронзовые - 60%. В каждом случае существует приемлемый диапазон -4 / + 2 для серебряных, золотых и платиновых планов и -4 / + 5 для бронзовых планов (обратите внимание, что Калифорния устанавливает их диапазон на -2 / + 4).
Хотя ACA призывает к созданию планов медицинского страхования для всех четырех уровней металлов, существует очень мало платиновых планов для людей, которые приобретают собственное страховое покрытие на индивидуальном рынке (т.е. через обмен или напрямую у страховщика, в отличие от получения страхового покрытия). их покрытие от работодателя). Большинство планов, доступных на индивидуальном рынке, - это бронза, серебро или золото.
Стивен Хант / Getty ImagesЧто дает медицинское страхованиеЦенитьИметь в виду?
Актуарная стоимость показывает, какой процент покрываемых расходов на здравоохранение план должен оплачивать за свое членство в целом. Это не означает, что лично вам будет выплачиваться ровно 80% ваших медицинских расходов по вашему плану Gold (или в пределах допустимого диапазона 76-82%). Вам может быть выплачено более или менее 80% ваших расходов в зависимости от того, как вы используете свой план медицинского страхования Gold. Значение представляет собой средний разброс по всем участникам плана.
Лучше всего это проиллюстрировать примером: представьте себе человека с золотым планом, который посещает врача только один раз в год и выполняет некоторые лабораторные работы. Возможно, его доплата составляет 35 долларов за визит, а его страховка платит еще 100 долларов за визит в офис. Но лабораторные работы засчитываются в его франшизу, поэтому он должен оплатить полный счет, который в конечном итоге составляет 145 долларов после согласованной сетью скидки. Когда все сказано и сделано, он заплатил 180 долларов, а его страховка выплатила 100 долларов. Таким образом, его страховка покрыла только около 36% его затрат (100 долларов из общей суммы в 280 долларов).
Но теперь представьте, что у того же человека с тем же золотым планом в течение года развивается рак. Он несколько раз посещает офис по 35 долларов каждый, получает свою франшизу в размере 2500 долларов вскоре после постановки диагноза и достигает максимальной суммы наличных средств в размере 3500 долларов, прежде чем он даже начинает химиотерапию. После этого его страховка оплачивает все, пока он остается в сети. В конце года по его страховке было выплачено 230 000 долларов, а ему выплачено 3500 долларов. Таким образом, его страховка покрыла более 98% его затрат.
В обоих случаях это один и тот же золотой план, и по нему оплачиваются в среднем 80% покрываемых медицинских расходов.среди стандартной популяции. Но, как показывают приведенные выше примеры, проценткаждый членПокрываемые расходы будут полностью зависеть от того, в каком объеме медицинского обслуживания нуждается этот конкретный участник, и, таким образом, будут значительно варьироваться от одного человека к другому.
То, что ваша медицинская страховка вообще не покрывает, не принимается во внимание при определении стоимости плана медицинского страхования. Например, если ваш план медицинского обслуживания золотого уровня не оплачивает косметические операции или лекарства, отпускаемые без рецепта, такие как таблетки от простуды или кремы для оказания первой помощи, стоимость этих вещей не включается при расчете стоимости вашего плана.
То, что покрывает ваш план медицинского страхования без участия в оплате, включено. Таким образом, бесплатные противозачаточные и профилактические услуги, предоставляемые вашим планом медицинского страхования, включаются при определении стоимости вашего плана.
Что вам придется заплатить?
Вы будете платить ежемесячные взносы по плану медицинского страхования. Премии по планам Gold обычно дороже, чем планы с более низкой актуарной стоимостью, потому что по планам Gold оплачиваются ваши медицинские счета больше, чем по планам с серебряным или бронзовым покрытием. Премии по плану Gold обычно дешевле, чем по плану Platinum, поскольку по планам Gold оплачивается меньший процент расходов на здравоохранение, чем по планам с платиновым покрытием.
Но эти интуитивно понятные правила ценообразования больше не обязательно применимы на отдельном рынке. Обычная шкала цен - бронзовые планы, как правило, наименее дорогие, за ними следуют серебро, затем золото, а затем платина - в последние годы не всегда соответствовала действительности. Поскольку с 2018 года стоимость сокращений разделения затрат (CSR) была добавлена к премиальным планам серебра в большинстве штатов, во многих областях можно найти планы золота, которые дешевле, чем планы серебра. однако на групповом рынке, потому что льготы по корпоративной социальной ответственности недоступны по планам для небольших групп (поэтому страховщикам не пришлось добавлять стоимость корпоративной социальной ответственности к взносам на групповое медицинское страхование).
В дополнение к страховым взносам вам также придется оплачивать совместные расходы, такие как франшизы, совместное страхование и доплаты, когда вы пользуетесь своей медицинской страховкой. То, как каждый план заставляет участников оплачивать свою 20% долю от общих расходов на здравоохранение, будет различным. Например, один золотой план может иметь высокую франшизу в размере 2500 долларов в сочетании с низким 10% совместным страхованием. Конкурирующий золотой план может иметь более низкую франшизу в сочетании с более высоким сострахованием или большим количеством доплат.
Почему выбирают золотой план?
При выборе плана медицинского страхования, если вы не против платить более высокие страховые взносы, чтобы ваш медицинский страховщик оплачивал больший процент ваших расходов на медицинское обслуживание, план золотого уровня может быть для вас хорошим выбором. Если вам нравится идея оплачивать более низкие личные расходы при использовании вашего плана медицинского страхования - в обмен на потенциально более высокие страховые взносы, то золотой план может быть хорошим выбором.
Планы Gold, вероятно, понравятся людям, которые рассчитывают использовать свою медицинскую страховку, которые опасаются быть ответственными за высокие личные расходы, когда им требуется медицинское обслуживание, или которые могут позволить себе платить немного больше каждый месяц за небольшой дополнительный покой. ума, чем они имели бы с серебряным или бронзовым планом.
Но, как отмечалось выше, для отдельных рыночных покупателей в некоторых регионах может иметь больше смысла покупать золотой план просто потому, что он дешевле, чем серебряный план, несмотря на то, что предлагает лучшее покрытие (обратите внимание, чтодля людей, которые имеют право на сокращение долевого участия и зарабатывают не более 200% от уровня бедностидоступные на бирже серебряные планы будут изменены, чтобы их актуарная стоимость была намного выше 80%, что означает, что они обеспечат более надежное покрытие, чем золотые планы).Так было с 2018 года, когда стоимость CSR начала добавляться к премиям серебряных планов, что привело к непропорционально большим премиям для серебряных планов.
Такая структура ценообразования - которая приводит к тому, что в некоторых областях цены на планы на золото ниже, чем на планы на серебро, - может продолжаться бесконечно, если не будут внесены изменения в правила, которые не позволят страховщикам добавлять стоимость сокращения доли затрат к страховым взносам серебряных планов. Министерство здравоохранения и социальных служб (HHS) рассмотрело возможность изменения правил добавления стоимости корпоративной социальной ответственности к страховым взносам, но в 2019 году Конгресс принял меры, чтобы не допустить, чтобы HHS запрещал страховщикам добавлять стоимость корпоративной социальной ответственности к страховым взносам по серебряному плану. 2021. А в окончательных параметрах пособий и выплат на 2021 год HHS вообще не упомянул загрузку серебра, даже чтобы предположить возможность изменений в 2022 году или в будущем году. Так что на данный момент страховые взносы по плану серебра вероятно, останутся непропорционально большими (что также приведет к непропорционально большим субсидиям страховых премий).
Для людей, которые имеют право на сокращение долевого участия, серебряный план, вероятно, будет более выгодным, тем более что серебряные планы имеют актуарную стоимость намного выше 80% для получателей CSR, чей доход не превышает 200% уровня бедности. Но для людей, которыенеимеют право на сокращение разделения затрат (т.е. их доход превышает 250% от уровня бедности или 31 900 долларов США для одного человека, покупающего страховое покрытие на 2021 год), золотой план обеспечит лучшее покрытие и может иметь более низкие страховые взносы, в зависимости от района. Взаимодействие с другими людьми
Если вы работаете на небольшого работодателя, который предлагает вариант плана Gold в дополнение к планам на других уровнях металла, вам необходимо сравнить варианты бок о бок, чтобы увидеть, какой из них лучше всего подойдет для вашей ситуации. Стоимость корпоративной социальной ответственности не является фактором на рынке, спонсируемом работодателем, поскольку корпоративная социальная ответственность не предусмотрена в групповых планах медицинского страхования. Таким образом, золотые планы, спонсируемые работодателем, всегда будут дороже, чем бронзовые и серебряные планы, но дешевле, чем платиновые планы, предлагаемые одним и тем же страховщиком (однако у нескольких страховщиков затраты значительно различаются; у страховщика A может быть золотой план, который меньше дороже, чем бронзовые планы страховщика Б).
Почему бы не выбрать золотую сковороду?
Не выбирайте план медицинского обслуживания золотого уровня, если для вас наиболее важным фактором является низкий ежемесячный страховой взнос. У вас, вероятно, будут более низкие премии, если вы выберете вместо этого серебряный или бронзовый план (за исключением, как указано выше, в ситуациях, когда золотой план в конечном итоге стоит меньше, чем серебряный план, из-за того, что стоимость CSR добавляется к серебряному плану. премии).
Если вы имеете право на субсидию совместного несения затрат, потому что ваш доход составляет 250% от федерального уровня бедности или ниже, вы имеете право на субсидию совместного несения затрат, только если вы выберете план серебряного уровня и купите его на здоровье вашего штата. страховой обмен. Даже если ваш доход достаточно низок, чтобы соответствовать критериям, вы не получите субсидии на совместное несение расходов, если выберете золотой план.
Субсидии с разделением затрат снижают вашу франшизу, доплаты и совместное страхование, поэтому вы платите меньше при использовании своей медицинской страховки. Фактически, субсидия совместного несения расходов увеличит ценность вашего плана медицинского страхования без увеличения ежемесячных взносов. Это похоже на бесплатное повышение категории медицинского страхования. Если вы выберете серебряный план, а не золотой, ваша субсидия совместного несения затрат может помочь вам получить ту же ценность, которую вы получили бы с золотым или платиновым планом, но с более низкими надбавками по сравнению с серебряным планом. Вы не получите бесплатное обновление, если выберете план уровня Gold.
-is-treated.jpg)
