Как получить помощь в оплате медицинского страхования

У вас возникли проблемы с предоставлением медицинской страховки? Ты не одинок.

Медицинское страхование может быть настолько дорогим, что многие люди с низким и средним доходом не могут себе его позволить без посторонней помощи. Большинство американцев, не вышедших на пенсию, получают медицинскую страховку от работодателя, и работодатели в значительной степени субсидируют ее стоимость. Большинство пожилых американцев на пенсии получают медицинское страхование через Medicare, которая также в значительной степени субсидируется. К счастью, есть также финансовая помощь для людей, которым необходимо получить собственное страхование.

Закон о доступном медицинском обслуживании предусматривает государственные субсидии, чтобы помочь людям с низким и средним доходом оплачивать медицинское страхование. Эти субсидии помогают оплачивать ежемесячные взносы на медицинское страхование, а также такие расходы, как совместное страхование, доплаты и франшизы, если у вас есть медицинское страхование.

Какую финансовую помощь я могу получить?

Есть три разные программы для людей, которым нужна помощь в оплате медицинского страхования.

• Medicaid: первая программа, если у вас очень низкий доход, зачисляет вас в Medicaid. Чаще всего Medicaid предоставляется бесплатно тем, кто соответствует требованиям. Право на участие варьируется от штата к штату, поэтому вы не будете знать наверняка, соответствуете ли вы критериям, пока не подадите заявку. В большинстве штатов право на участие в программе Medicaid было расширено в соответствии с ACA, поэтому, даже если вы подавали заявку ранее и получили отказ, вам следует подать заявку повторно через биржу медицинского страхования вашего штата. (Вы узнаете об этом больше позже.) На веб-сайте Medicaid есть самые последние ограничения дохода для получения права на участие в Medicaid и CHIP по штатам (CHIP, Программа медицинского страхования детей, доступна для детей, а иногда и для беременных женщин, а также лимиты дохода выше, чем для Medicaid). ACA отменил тесты активов для определения права на участие в программе Medicaid для людей в возрасте до 64 лет, поэтому право на участие основывается на доходе, а не на доходе и активах вместе взятых (тесты активов все еще используются для пожилых людей).
• Налоговые льготы на премиальные: вторая программа, если у вас низкий или средний доход (в четыре раза превышающий уровень бедности, что хорошо распространяется на средний класс), выплачивает часть ваших ежемесячных взносов на медицинское страхование. Это похоже на получение скидки на стоимость медицинского страхования, потому что субсидия покрывает часть ваших затрат (или в некоторых случаях всю стоимость). Эти субсидии ежемесячно отправляются правительством непосредственно вашей медицинской страховой компании от вашего имени - или вы можете заплатить полную стоимость плана при обмене, а затем потребовать налоговую скидку на премию в своей налоговой декларации.
  Хотя премиальные субсидии делают медицинское страхование намного более доступным, в отличие от варианта Medicaid, описанного выше, вам, вероятно, все равно придется платить что-то в счет стоимости вашего медицинского страхования каждый месяц (обратите внимание, что в некоторых штатах взимаются скромные страховые взносы с участников Medicaid с доходом выше уровень бедности). Право на получение налоговой льготы зависит от дохода; активы не принимаются во внимание.Налоговые льготы на премию основаны на сохранении стоимости после субсидирования второго по стоимости серебряного плана, но они могут применяться к любому плану на уровне металла.
• Сниженное разделение затрат: для людей с довольно низким или скромным доходом третья программа снижает ваши личные расходы, такие как франшизы, доплаты и совместное страхование, когда вы используете свою медицинскую страховку (это доступно для людей, которые зарабатывают до 2,5 раз больше бедности. уровень). Например, если вы приобрели полис медицинского страхования, который в противном случае потребовал бы от вас доплаты в размере 50 долларов каждый раз, когда вы посещаете врача, ваша субсидия совместного несения расходов может уменьшить эту доплату до 30 долларов при каждом посещении врача. Программа сокращения расходов также ограничивает максимальную сумму наличных средств, которую вы будете платить, если в конечном итоге вы будете часто пользоваться своей медицинской страховкой. Поскольку страховая компания оплачивает больший процент ваших расходов на здравоохранение, субсидия совместного несения расходов похожа на бесплатное повышение категории медицинского страхования.Субсидии с разделением затрат доступны только для серебряных планов и автоматически включаются во все доступные серебряные планы, если ваш доход дает вам право на них. Для тех, кто не имеет права, планы, которые включают субсидии совместного несения затрат, не отображаются в доступных вариантах..

Многие люди с низким доходом получают помощь отобесубсидия на премиальный налоговый кредит и сокращение субсидии совместного несения затрат одновременно, при условии, что они участвуют в серебряном плане. Люди, которые имеют право на субсидию совместного несения затрат, почти всегда также будут иметь право на субсидию премии. Но не все, кто имеет право на субсидию премии, имеют право на субсидию совместного несения затрат. В 2019 году чуть более половины всех людей, участвовавших в планах через биржи, получали субсидии по совместному финансированию. Практически все они также получали премиальные субсидии. Но гораздо больше людей - 87% всех зачисленных - получали премиальные субсидии.

Как мне получить помощь в оплате медицинского страхования?

Вы можете подать заявление на получение субсидии на медицинское страхование, а также на Medicaid через биржу медицинского страхования вашего штата. Когда вы подаете заявку на медицинское страхование через биржу медицинского страхования, биржа определит, имеете ли вы право на участие в программе Medicaid или на меньшую долю участия в расходах и / или налоговую льготу.

Могу ли я претендовать на помощь в оплате медицинского страхования?

Право на получение субсидии на медицинское страхование зависит от вашего дохода относительно федерального уровня бедности. Сумма в долларах федерального уровня бедности меняется каждый год и зависит от количества людей в вашей семье. Как объясняется здесь, биржа будет использовать цифры уровня бедности за предыдущий год для определения вашего права на получение субсидии (поэтому для планов здравоохранения, действующих в 2020 году, используются цифры уровня бедности 2019 года).

Вы будете иметь право на получение налоговой льготы, если ваш доход составляет от 100% до 400% от прошлогоднего FPL. Обратите внимание, что в штатах, которые расширили программу Medicaid (а это большинство из них), нижний порог права на получение субсидии составляет 139% от уровня бедности, поскольку люди ниже этого порога имеют право на участие в программе Medicaid.

Для премиальных субсидий на 2020 год допустимые диапазоны доходов следующие: физическое лицо с доходом от 12 490 до 49 960 долларов США, пары с доходом от 16 910 до 67 640 долларов США и семья из трех человек с доходом от 21 330 до 85 320 долларов США (но опять же, нижние пороги приемлемости выше во всех случаях в штатах, которые расширили Medicaid).

Чем ближе вы к уровню бедности (или 139% от уровня бедности в штатах, которые расширили Medicaid), тем больше субсидий вы получите (это верно как для премиальных субсидий, так и для субсидий совместного несения расходов).

Что лишит меня права на получение субсидии на медицинское страхование?

Вы не имеете права на получение субсидии на медицинское страхование, если можете получить доступное медицинское страхование другими способами. Например, если вы можете получить доступную медицинскую страховку через свою работу, но вы бы предпочли, чтобы план медицинского страхования был приобретен через биржу медицинского страхования, вы не имеете права на получение субсидии.

Закон делает исключение по этому поводу, если медицинская страховка, которую предлагает ваш работодатель, некачественная или если покрытие недоступно. В этом случае Закон о доступном медицинском обслуживании определяет «доступное» как медицинское страхование, которое обходится вам менее чем в 9,78% вашего дохода в 2020 году (обратите внимание, что это рассчитывается только на основе затрат работника на самостоятельное страхование; затраты на добавление членов семьи не принимается во внимание, что приводит к сбою в семье). И если медицинское страхование, доступное через вашу работу, не обеспечивает минимальной стоимости, другими словами, оно не покрывает в среднем 60% покрываемых расходов, включая «существенное» покрытие стационарного и терапевтического обслуживания, тогда оно не будет лишают вас права на получение субсидии только потому, что она доступна.

Однако, если вы решите подписаться на предлагаемую работодателем медицинскую страховку, даже если она недоступна или не обеспечивает минимальную стоимость, вы не будете иметь права на получение субсидии, пока участвуете в этом плане медицинского страхования. Правительство не собирается оказывать вам помощь в оплате медицинского страхования, если у вас уже есть медицинское страхование по месту работы.

Вы не имеете права на получение субсидии, если вы зарегистрированы (или в некоторых случаях имеете право на получение) спонсируемого государством медицинского страхования, такого как Программа медицинского страхования детей, Управление по делам ветеранов, Medicaid или Medicare (обратите внимание, что вы могут получать премиальные субсидии, если вы имеете право на участие в программе Medicare, но должны платить взносы за часть A Medicare из-за отсутствия достаточного стажа работы для получения бесплатной части A).

Вы не имеете права на получение субсидии, если находитесь в тюрьме или не проживаете в США на законных основаниях.

Если вы состоите в браке, ваш налоговый статус должен быть «совместно зарегистрирован в браке», чтобы иметь право на получение субсидии. Вы не имеете права на получение субсидии, если ваш статус регистрации «женат, подача отдельно», за исключением ограниченных обстоятельств, связанных с домашним насилием или отказом от супруга.

Как ни смешно это звучит, вы не имеете права на получение субсидии, если ваш доход составляет менее 100% от FPL, даже если вы находитесь в штате, в котором не было расширено Medicaid (если вы не являетесь недавним иммигрантом, который был в США до пяти лет). Верно; самые бедные из бедных не получают премиальных налоговых льгот или субсидий, связанных с разделением затрат.

Это потому, что законодатели, написавшие Закон о доступном медицинском обслуживании, предполагали, что все, кто зарабатывает менее 138% от FPL, получали Medicaid. Однако Верховный суд постановил, что федеральное правительство не можетсилаштата, чтобы предоставить всем этим людям Медикейд. Это означает, что каждый штат может решить, будет ли он распространять покрытие Medicaid на всех, кто зарабатывает менее 138% FPL, или ограничивать его только теми людьми, которые имеют право на Medicaid в соответствии с более старыми и более строгими критериями.

Если ваш штат решил не расширять свою программу Medicaid и вы живете за чертой бедности, вы попадаете в так называемый пробел в покрытии Medicaid (который не входил в ACA и никогда не ожидал, что станет проблемой) и вы не будете иметь права на помощь в оплате медицинского страхования. Вместо этого рассмотрите возможность использования общественного центра здоровья, который предоставляет услуги первичной медико-санитарной помощи независимо от вашей платежеспособности. Найдите ближайший к вам общественный центр здоровья.