Серебряная загрузка и ваши страховые взносы

12 октября 2017 года, менее чем за три недели до начала открытого приема заявок на участие в планах медицинского обслуживания на 2018 год на индивидуальном рынке, администрация Трампа объявила о прекращении финансирования сокращения долевого участия (CSR, иногда называемого субсидиями совместного несения затрат). Люди, которые покупают медицинскую страховку на индивидуальном рынке, по понятным причинам были обеспокоены этим объявлением, задаваясь вопросом, будут ли по-прежнему доступны их страховое покрытие и / или субсидии.

Но ничего не изменилось в доступности преимуществ КСО; Участники биржи медицинского страхования, имеющие право на получение пособий по КСО, продолжают их получать. И в большинстве штатов субсидии на премии (другой вид субсидий, созданный Законом о доступном медицинском обслуживании) намного больше, чем они были бы, если бы финансирование КСО не было прекращено. Некоторые участники обнаружили, что их страхование здоровья в результате намного более доступный.

В 2019 году эти более крупные премиальные субсидии стали еще более распространенными, что сделало покрытие более доступным для еще большего числа людей. Два типа субсидий - CSR и премиальные субсидии - часто путают, но федеральное правительствонетперестали выплачивать премиальные субсидии.

Давайте посмотрим, что произошло с ситуацией в области корпоративной социальной ответственности и чего можно ожидать от участников в будущем. Прежде всего, все это происходит в контексте рынка индивидуального страхования, на котором по состоянию на 2018 год 15,7 миллиона американцев получили медицинское страхование. Хотя индивидуальный рынок больше, чем был до ACA, общее количество участников сокращается. в последние годы, в основном среди людей, которые не получают премиальные субсидии и должны платить полную цену за свое страхование. Если вы получаете страховое покрытие от своего работодателя, или от Medicare или Medicaid, вопрос финансирования CSR не влияет ваша медицинская страховка.

Снижение доли затрат

Самое важное, что нужно понимать, - это то, что преимущества КСО по-прежнему доступны.. По состоянию на февраль 2019 года 10,6 миллиона человек были зачислены в планы частного медицинского страхования через биржи в Соединенных Штатах, и 52% из них получали выгоду от КСО с меньшими наличными расходами, чем они были бы без КСО. Взаимодействие с другими людьми

Восемьдесят семь процентов участников обменного курса имеют право на премиальные субсидии, что не то же самое, что КСО. Премиальные субсидии снижают сумму, которую вы должны платить каждый месяц, чтобы получить покрытие, в то время как CSR снижает сумму, которую вы должны платить, когда вам нужно использовать свою медицинскую страховку для оплаты медицинского обслуживания. Больше людей получают субсидии премий, чем получают CSR, потому что предел дохода для премиальных субсидий выше, и потому что CSR доступен только для серебряных планов, в то время как премиальные субсидии могут использоваться для бронзовых, серебряных, золотых или платиновых планов.

Несмотря на то, что администрация Трампа отключилафинансированиеЧто касается КСО, ничего не изменилось в отношении права на получение КСО или премиальных субсидий. Оба варианта по-прежнему доступны для всех участников программы обмена.

О сокращении финансирования было объявлено 12 октября 2017 года, но страховщики в большинстве штатов уже основывали свои премии за 2018 год, исходя из предположения, что финансирование будет сокращено. А страховщикам в некоторых других штатах было предоставлено короткое окно, в течение которого они могли пересчитывать ставки с добавлением стоимости CSR к страховым взносам. Это помогло предотвратить уход страховщиков с рынка, поскольку они могли компенсировать недостаток федерального финансирования КСО более высокими страховыми взносами, большая часть которых покрывается более крупными субсидиями на страховые премии.

Серебряная загрузка

Когда страховщики создавали свои ставки для планов на 2018 год, вопрос финансирования КСО стоял в воздухе. Государства и страховщики не были уверены в том, что произойдет, и не имели никаких федеральных указаний, на которые можно было бы положиться, поэтому регулирующие органы штата и страховщики разработали различные решения.

Несколько штатов либо вообще не разрешили страховщикам добавлять стоимость КСО к страховым взносам, либо требовали, чтобы они равномерно добавляли ее к страховым взносам по всем планам (всего семь штатов и округ Колумбия выбрали один из этих двух подходов). Остальные штаты либо разрешили, либо потребовали, чтобы страховщики добавляли стоимость CSR только к страховым взносам серебряного плана (т. Е. «Загрузка серебра»), поскольку льготы CSR доступны только для серебряных планов.

Но даже внутри группы государств, загружавших серебро, подходы были разные. Некоторые рекомендовали страховщикам добавить стоимость КСО квсесеребряные планы, включая те, которые продаются вне биржи, в то время как другие предписывали страховщикам только добавлять стоимость КСО к биржевым планам серебра. Некоторые штаты рекомендовали страховщикам создавать новые внебиржевые серебряные планы (т. Е. Полисы, которые продаются только вне биржи), которые можно было бы продавать без добавления стоимости CSR к их премиям.

В 2018 году все сложилось хорошо. Набор оставался стабильным, и люди во многих частях страны обнаружили, что они могут получить бесплатные или почти бесплатные планы на бронзу и планы на золото по выгодной цене благодаря более крупным субсидиям премий, которые возникли, когда стоимость CSR была добавлена ​​к страховым взносам по серебряным планам ( Суммы премиальных субсидий основаны на цене серебряного плана, поэтому более дорогие серебряные планы приводят к увеличению премиальных субсидий).

В начале 2018 года высказывались опасения, что, возможно, федеральное правительство запретит загрузку серебра в будущем. Более крупные субсидии страховых премий означают больше государственных расходов, поэтому было законным опасением, что, возможно, правительство вмешается, чтобы предотвратить это. Первоначально CMS была осторожна в своих ответах на вопросы о загрузке серебра, но в июне 2018 года секретарь HHS Алекс Азар подтвердил, что страховщики могут продолжать использовать загрузку серебра в 2019 году. Но его замечания, сделанные во время слушаний в Комитете Палаты представителей, оставили дверь открытой для потенциальных клиентов. будущее регулирование, которое может ограничить возможность страховщиков использовать загрузку серебра в годы после 2019 года.

Однако в начале августа HHS выпустило руководство, в котором штатам рекомендуется разрешить страховщикам добавлять стоимость CSR только к биржевым планам серебра. Так что на данный момент федеральное правительство считает, что штаты должны активно поощрять биржевые продажи. серебряная загрузка. А весной 2019 года HHS подтвердил, что, хотя они рассматривают изменения, связанные с допустимостью загрузки серебра, до 2021 года ничего не изменится.

Загрузка серебра - лучший подход с точки зрения защиты потребителей по нескольким причинам:

• Это приводит к максимально возможным субсидиям премий, поскольку полная стоимость CSR распределяется только на биржевые премии серебряных планов, что приводит к более высоким ценам на эти планы и, соответственно, к более крупным субсидиям премий.
• Люди, которые имеют право на КСО, продолжают получать эти льготы, а их премии компенсируются премиальными субсидиями (люди, которые имеют право на КСО, практически всегда имеют право на получение премиальных субсидий).
• Люди, которые имеют право на премиальные субсидии, но не имеют права на CSR, могут приобрести бронзовые или золотые планы со значительной скидкой, потому что более крупные премиальные субсидии также могут применяться к планам на других металлических уровнях, даже если премии этих планов не включают стоимость CSR.
• Люди, которые не имеют права на премиальные субсидии, могут приобрести план без серебра или внебиржевой план с серебром и избежать необходимости платить надбавку CSR в своих страховых взносах.

Премии

Средние индивидуальные рыночные премии с 2018 года были выше, чем они были бы, если бы федеральное правительство продолжало финансировать КСО. Прямое влияние было сосредоточено на планах по серебру в большинстве штатов и в основном покрывается федеральным правительством в виде более крупных субсидий на премии.

С учетом пересмотренных ставок, которые были поданы позже летом, страховщики все чаще полагали, что финансирование КСО просто не будет продолжаться, и соответственно оценивали свои планы. Администрация Трампа официально не отменила финансирование КСО до октября 2017 года, но президент Трамп на протяжении всего лета намекнул, что финансирование может быть прекращено, из-за чего страховщики по понятным причинам опасаются во время процесса подачи заявки.

В 2018 году резкое повышение премий - в основном по планам серебра - было необходимо в большинстве штатов для покрытия стоимости корпоративной социальной ответственности. Но в 2019 году повышение ставок было гораздо менее значительным - с однозначным увеличением в большинстве штатов - поскольку они были относительно ставок 2018 года, которые уже включали повышение для покрытия расходов на корпоративную социальную ответственность. Так что это уже было учтено в страховых взносах. почти во всех штатах, и увеличение ставок на 2019 год просто поддержало статус-кво с точки зрения покрытия затрат на корпоративную социальную ответственность (есть и другие факторы, которые повлияли на повышение ставок в 2019 году, но они не были столь значительными, как факторы, которые играли роль Оценки 2018 г.).

А в 2019 году еще больше штатов и страховщиков решили добавить стоимость CSR только к планам на бирже серебра. Вермонт, например, не разрешил страховщикам добавлять стоимость корпоративной социальной ответственности к страховым премиям за 2018 год, но начал разрешать им добавлять ее только к биржевым планам серебра на 2019 год. Колорадо, что требовало от страховщиков распределить стоимость корпоративной социальной ответственности между премии по всем планам в 2018 году заставили страховщиков добавлять стоимость CSR только к биржевым планам серебра, начиная с 2019 года.

А в некоторых штатах, где стоимость CSR была добавлена ​​ко всем премиям по серебряным планам на 2018 год, они начали концентрироваться только на биржевых премиях по серебряным планам на 2019 год с более низкими ставками для внебиржевых серебряных планов.

В 2020 году государства и страховщики в основном продолжают тот же подход, который они использовали в 2019 году. Среднее повышение ставки для 2020 года довольно невелико, несмотря на включение стоимости КСО в премии, потому что изменения ставок связаны со ставками 2019 года и стоимостью КСО включена в ставки с 2018 года.

Страховщики округа Колумбия не добавляют стоимость CSR в свои планы, потому что в округе Колумбия очень мало участников, которые получают льготы CSR. И только три штата (Индиана, Западная Вирджиния и Миссисипи) продолжают давать указание страховщикам распределять стоимость КСО по премиям для всех планов вместо того, чтобы концентрироваться на ставках серебряных планов.

Премиальные субсидии

Премиальные субсидии основаны на стоимости второго по стоимости серебряного плана в каждой области. Идея заключается в том, что размер субсидии снижает стоимость этого серебряного плана до уровня, который считается доступным. Поэтому, когда цены на серебро повышаются непропорционально по сравнению со ставками для планов, не связанных с серебром (что происходит, когда стоимость корпоративной социальной ответственности добавляется только к ценам на серебро), субсидии премий также оказываются непропорционально большими.

Когда используется «широкая нагрузка» (то есть распределение стоимости CSR по тарифам для всех планов - подход, который все еще используется в нескольких штатах), это приводит к более крупным субсидиям премий, поскольку ставки серебряного плана действительно увеличиваются, чтобы отразить Нагрузка CSR. Но поскольку ставки всех других планов также увеличиваются из-за дополнительной нагрузки CSR, ставки серебряного плана не являются непропорционально высокими по сравнению со ставками других планов, а более крупные субсидии на премию служат только для компенсации более высокие ставки. Другими словами, люди в штатах с «широкой загрузкой» в конечном итоге не получают таких удивительных скидок на бронзовые и золотые планы, которые мы видим в некоторых областях, где используется загрузка серебром.

Но загрузка серебром была наиболее распространенным подходом в 2018 году, а в 2019 году она стала еще более распространенной. В штатах, где используется загрузка серебром (особенно если это загрузка серебра только на бирже), участники, получающие премиальные субсидии, обычно обнаруживают, что их Стоимость последующего субсидирования для бронзового плана меньше, чем была бы до 2018 года. И во многих регионах страны участники, получающие премиальные субсидии, могут купить золотой план по цене ниже стоимости некоторых серебряных планов после премиальной субсидии применяется.

Это все из-за непропорционально больших субсидий на премии, которые возникают, когда стоимость корпоративной социальной ответственности добавляется к страховым взносам серебряного плана.

Согласно анализу бюджетного управления Конгресса, проведенному в августе 2017 года, эффекта прекращения финансирования КСО, федеральный дефицит увеличится на 194 миллиарда долларов в течение следующих десяти лет из-за более крупных субсидий на премии и увеличения числа людей, которые будут иметь право на получение премиальных субсидий. .

Открытая регистрация

В результате отмены финансирования КСО размер премиальных субсидий больше, чем они могли бы быть в большинстве штатов, и это сохранится и в 2020 году. Но в результате потребители должны быть особенно осторожны при выборе своего плана медицинского обслуживания во время открытая регистрация. Полагаться на автоматическое продление никогда не было хорошей идеей, и это особенно верно сейчас, когда загрузка серебра стала нормой.

По-прежнему будет несколько штатов, где стоимость корпоративной социальной ответственности добавляется к планам на всех уровнях металлов, а субсидии на премиальные выплаты не являются непропорционально большими. Есть также государства, в которых разные страховщики используют разные подходы. Но в большинстве случаев более высокие премии для покрытия стоимости CSR ограничиваются планами серебра.

Вот что вам нужно знать, покупая страховое покрытие этой осенью, независимо от того, продлеваете ли вы свой текущий план или делаете покупки на отдельном рынке в первый раз:

Для людей, получающих премиальные субсидии, субсидии будут компенсировать все или большую часть увеличения премий. Премиальные субсидии увеличиваются до 400 процентов от уровня бедности, что составляет 49 960 долларов на одного человека, получающего страховое покрытие на 2020 год, и 103 000 долларов на семью из четырех человек в 48 штатах с более низким уровнем бедности (на Аляске и Гавайях пороги уровня бедности выше).

Но это все равно будет важно для сравнения во время открытого набора. КСО доступна только при выборе серебряного плана, но КСО также доступна только людям с доходом до 250 процентов от уровня бедности (31 225 долларов на одного человека и 64 375 долларов на семью из четырех человек в 2020 году). вы имеете право на КСО, особенно если ваш доход ниже 200 процентов от уровня бедности, вы, вероятно, захотите выбрать серебряный план, чтобы получить преимущества КСО.

Однако, если вынетимеете право на КСО, но имеете право на премиальные субсидии (то есть ваш доход составляет от 250 до 400 процентов от уровня бедности), вы можете обнаружить, что план бронзового или золотого уровня будет наиболее выгодным на 2020 год.

Это потому, что субсидии премий будут основаны на стоимости серебряного плана, которая будет выше, чем она была бы, если бы финансирование КСО продолжалось. Но эти премиальные субсидии можно затем использовать для приобретения планов на любой металл, а не только на планы на серебро. Это делает бронзовые и золотые планы (и платиновые планы, в тех регионах, где они доступны) относительно более выгодной после применения премиальной субсидии.

В некоторых случаях серебряные планы на самом деле будут дороже, чем золотые, что сделает их явно более выгодными для людей, которые не получают CSR, поскольку преимущества золотых планов более надежны, чем преимущества серебряных планов без CSR. .

Для людей, которые не получают премиальные субсидии, будет важно увидеть, как планы на каждый металл сравниваются друг с другом. Если серебряные планы в конечном итоге окажутся дороже, чем золотые планы в данной области, будет иметь смысл выбрать золотой план вместо серебряного (или бронзовый план, который будет дешевле, но также обеспечит менее надежные преимущества).

И люди, у которых есть индивидуальное покрытие рынка, соответствующее требованиям ACA, за пределами биржи (т.е. приобретенное непосредственно у страховой компании, а не через биржу), также должны обратить внимание на этот вопрос. Внебиржевые серебряные планы могут включать или не включать стоимость корпоративной социальной ответственности в свои премии - это зависит от штата и страховщика.

В тех областях, где можно купить внебиржевой серебряный план, который не включает стоимость CSR в свои премии, он, вероятно, будет иметь лучшую ценность, чем аналогичный биржевой серебряный план (который будет иметь стоимость CSR До 2020 года люди, выбравшие этот вариант, не имели возможности переключиться на обменный план в середине года, если они испытали изменение дохода, которое сделало их право на получение премиальных субсидий, что доступны только в том случае, если вы зарегистрированы в плане через обмен.

Но начиная с 2020 года участники программы в большинстве штатов смогут перейти с внебиржевого плана на биржевой, если они испытают изменение дохода в середине года, которое дает им право на получение субсидий при обмене. новое правило было доработано в федеральных рекомендациях по медицинскому страхованию на 2020 год, хотя оно является необязательным для штатов, у которых есть собственные платформы обмена (большинство штатов используют HealthCare.gov, но в 2020 году будет 13 полностью государственных бирж).

Однако важно иметь в виду, что переключение в середине года с одного плана на другой будет означать, что ваши вычеты и личные расходы обнулятся, когда новый план вступит в силу. Таким образом, в зависимости от вашей конкретной ситуации (т. Е. Расходов на здравоохранение в сочетании с размером премиальной субсидии, которая становится доступной вам), это может оказаться не лучшим решением. Как и в большинстве случаев, связанных с медицинским страхованием, не существует универсального решения!

Слово от Verywell

Хотя КСОфинансированиебыл отключен в конце 2017 года, и это продолжается до сих пор, доступность самой CSR не изменилась. Финансирование субсидий премий продолжалось без перебоев, и сами субсидии премий значительно больше, чем они были бы, если бы финансирование КСО не было ликвидировано.

Это выгодно миллионам потребителей, которые получают субсидии на премии в биржах медицинского страхования. Но для индивидуальных потребителей рынка - как на бирже, так и вне ее - как никогда важно тщательно сравнивать доступные варианты во время открытой регистрации.

Если вам нужна помощь в определении того, какой план выбрать, обратитесь к навигатору или брокеру в вашем сообществе или позвоните на биржу в вашем штате.